Yangi kasb: risk menejeri. Risk menejerining vazifalari va funktsiyalari Risk menejeri bankda nima qiladi?
Mixail Buxtin, "REA - Risk Management" tadqiqot markazining konsalting loyihalari direktori, Bosh muharrir"Moliyaviy risklarni boshqarish" jurnali
«Xavf-xatar menejeri bank rahbariyatiga malakali boshqaruv tavsiyalarini berishi kerak uzoq muddatli strategiya. Bu ko'ra kengroq maydon moliyaviy tahlil, va bu ko'proq jasorat, mas'uliyatni o'z zimmasiga olish qobiliyatini talab qiladi.
— Mixail Aleksandrovich, siz bank tizimida 1993 yildan beri ishlaysiz... Va o'shanda risklarni boshqarish bilan shug'ullanganmisiz?
— Keyin - moliyaviy tahlil: birinchi navbatda, banklararo kreditlarni tahlil qilish, banklar bilan operatsiyalar bo'yicha limitlarni belgilash, keyin - bank ichidagi faoliyatni tahlil qilish, rejalashtirish va byudjetlashtirish. Xatarlarni baholash va boshqarish alohida ixtisoslik sifatida Rossiyada 1997 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 509-P "Banklarda ichki nazoratni tashkil etish to'g'risida" gi Nizomni chiqarganidan beri paydo bo'ldi, unda banklar bir qator chora-tadbirlarni taqdim etishi kerakligi ko'rsatilgan. bank faoliyatining risklarini minimallashtirish, ya'ni. risklarni boshqarish tizimini yaratish. Ammo uning keng miqyosda yaratilishi faqat 2000 yildan keyin, banklar 1998 yilda moliyaviy inqirozdan qutula boshlagandan so'ng boshlandi.
Rossiya Bankidan hech qanday yordam yoki bosim bo'lmadi - ular intuitiv tarzda ishladilar. Ko'p jihatdan hamma narsa bank rahbariyatining ma'rifatiga bog'liq edi - G'arb ta'limi yoki MBA darajasini olgan direktorlar busiz samarali ishlash mumkin emasligini tushunishdi. Birinchi risklarni boshqarish tizimlaridan biri Alfa Bankda paydo bo'ldi. Keyin Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki raisining sobiq o'rinbosari (1997 - 1999) Andrey Kozlov qisqa vaqt ichida "Rossiya standarti" tijorat bankini boshqargan (Rossiya Bankiga ikkinchi marta kelishidan oldin) u erda risklarni boshqarish tizimlarini tashkil etishga tegishli yondashuvlarni joriy qildi. , va ishlar yaxshi o'tdi ...
— IN 2000-2009 yillarda siz bir qancha yirik banklarda risklarni boshqarish bo'limi boshlig'i bo'lgansiz. Xatarlarni boshqarish tizimini yaratish odatda qaerdan boshlanadi?
— Qoidaga ko'ra, yo'nalish uchun mas'ul boshqaruv raisining o'rinbosari yoki risklarni boshqarish bo'limi boshlig'i (bu bo'lim boshqacha nomlanishi mumkin) tayinlanadi. Uning risk menejerlari uning asosiy bo'linmalari faoliyatini baholaydi va ularning zaif tomonlarini aniqlaydi. Keyin ular top-menejment uchun hisobot tayyorlaydilar, biznes jarayonlari, AT-ni qo'llab-quvvatlash va metodologiyasidagi zaif tomonlarni baholaydilar va xavflarni aniqlash, baholash va boshqarish tartiblarini joriy operatsiyalarga integratsiya qilish rejasini taklif qiladilar. Ba'zida risklarni boshqarish bo'linmalari rahbarlari ushbu bosqichni "o'tkazib yuborishga" harakat qilishadi - ular bitta zaif nuqtani topdilar va uni darhol yo'q qilishlari kerak. Buni tizimli ravishda amalga oshirish kerak - aks holda risklarni boshqarish bir tomonlama bo'lib qoladi va uning o'zi bankning zaif nuqtasiga aylanadi - Kozma Prutkovning taniqli aforizmiga to'liq mos keladi.
Risklarni boshqarish standartlari va metodologiyalari ishlab chiqilgan va barcha bank jarayonlarida joriy etilganda va ularga rioya qilinganda ixtisoslashtirilgan komissiyalar, tizim yaratilgan deb aytishimiz mumkin. Har bir soha uchun "qo'llab-quvvatlovchi" menejerlar mavjud - ular integratsiyalashgan protseduralar jarayonlarining bir qismini oladi. Bu ikki-uch yil davom etadi. Shunda siz yaratilgan tizimni bankka qoldirib, boshqasiga o'tishingiz yoki unda qolib, tanlangan va o'qitilgan odamlarga va yaratilgan infratuzilmaga tayangan holda shu asosda yanada rivojlanishingiz mumkin.
— Boshqa bo'limlarning rahbarlari, ehtimol, xavf menejerlariga o'z ishlaridagi kamchiliklarni topishga yordam berishdan xursand bo'lishadi?
— Avvaliga deyarli to'liq rad etish mavjud. 2000 yildan 2008 yilgacha Rossiya banklarida risklarni boshqarish tizimini yaratishning butun tarixi, ikkinchi inqirozdan oldin, boshqa bo'linmalar direktorlarining istaksizligi va qarshiligini engish fonida sodir bo'ldi.
Qanday menejer kimdandir uni nazorat qilishini, hisobni talab qilishni va yuqori yoki kam baholangan xavf yuqori daromad bilan oqlanishini isbotlashni xohlaydi? Men birinchi "tavakkalchilar" qanday qilib qo'rqoqlik bilan tavsiyalar berishga harakat qilganini ko'p marta ko'rganman. Bank biznes bo'linmalarining nufuzli rahbarlari ularni darhol "sindirishni" boshladilar - ularni tanqid qilishdi, kamchiliklarni topdilar (va kimda yo'q?) va mutaxassislarning qobiliyatsizligini ko'rsatib, ularni oshirib yuborishdi. Shuning uchun ular sinovdan o'tganlardan hech qanday kam bo'lmasligi kerak edi. Psixologik jihatdan, bu tuzilmada ishlash juda qiyin edi, lekin o'sha "tigelda" bank hamjamiyati ichidan paydo bo'lgan rossiyalik risk menejerlarining birinchi kogortasi soxta edi. Ba'zilar professional va mustaqil risk menejeri bo'lishga muvaffaq bo'lishdi, boshqalari esa murosaga kelish va biznes muammolariga "xizmat ko'rsatish" yo'lini tanladilar, bu esa o'z-o'zidan yuqori xavfli operatsiyalar va bank menejerlari yoki egalari tomonidan darhol muammolarni hal qiladigan strategiyalarga maqbul xavf ko'rinishini berdi. . Har bir tavakkalchi o'z rolini va o'z o'rnini topdi va ba'zi tavakkalchilar keyinchalik bu kasbni tark etib, biznesga kirishdi.
— Bunday ishni kim tanlagan, hozir kim tanlaydi?
— O'n yil oldin yosh mutaxassislar risk menejeri bo'lishgan va qoida tariqasida ular allaqachon bank tajribasiga ega edilar. Siz birinchi bo'lib qo'yilgan yo'nalishda muvaffaqiyat qozonishingiz va davom etishingiz kerak edi. "Iqtisodiy", "bank" yoshlarining eng yaxshi vakillari tavakkal qilishga harakat qilishdi, ko'plab sobiq matematiklar, fiziklar, texnologlar bor edi ...
So'nggi yillarda risk menejeri kasbi yanada keng tarqalgan va mashhur bo'lib, u kasb kabi nufuzli hisoblanadi. kredit menejeri yoki savdogar. Unga ko'proq etuk odamlar - xususan, audit va ichki nazoratning sobiq xodimlari keladi va ular biznesga nisbatan o'zlarining madaniyati va mustaqil pozitsiyasini olib kelishadi. 1990-yillarning oxirida bu yosh ishtiyoq edi, ammo hozir u yo'q. Odamlar o'z sheriklaridan birinchi "zarbalarni", inqirozlar, ishdan bo'shatish va qayta tashkil etish saboqlarini olgan holda, endi sovib ketishdi va texnik, hisob-kitoblarga ko'proq e'tibor berishdi, ya'ni. xavflarni boshqarishning tinchroq, siyosiy bo'lmagan joyi.
— Siz moliyaviy tahlildan boshladingiz - risklarni boshqarish undan qanday farq qiladi?
— Moliyaviy tahlilchi o'ziga tanish bo'lgan sohada ishlaydi, u erda asboblar allaqachon ma'lum va yaxshi tavsiflangan. professional adabiyot, hokimiyat tomonidan muqaddaslangan. U odatda standart yondashuvlar va formatlardan tashqari xulosa va tavsiyalar yozmaydi. Va risk menejeri har doim yangi ob'ekt bilan - noaniq tahlil va baholash vositalari bilan, statistik ma'lumotlarning yo'qligi va parametrlar o'rtasidagi ilgari o'rnatilgan sabab-ta'sir munosabatlari bilan shug'ullanishi kerak. qabul qilingan qarorlar va ularning oqibatlari. Va siz cheklovlarni, nazorat choralarini taklif qilishingiz, noaniqlik sharoitida boshqaruv tavsiyalarini berishingiz kerak - bu moliyaviy tahlildan ko'ra kengroq soha va u ko'proq jasorat, mas'uliyatni o'z zimmasiga olish qobiliyatini talab qiladi. Risk menejerining ishi ekspert, professional fikrga asoslanadi, uni tanqid qilish yoki to'sqinlik qilish osonroq.
— Buning uchun qanday tayyorgarlik ko'rish kerak, nimani bilasiz?
— Risk menejerlari juda keng ixtisoslikka ega. Bu iqtisod universiteti bitiruvchisi bankda ishlash uchun nimani bilishi kerak degan savolga o‘xshaydi. Lekin qaysi bo'limda? Savdogarmi? Kredit bo'limida? Buxgalteriya hisobida?
Men talaba sifatida o'rganishingiz kerak bo'lgan 4 asosiy yo'nalishni ta'kidlagan bo'lardim.
Birinchidan, siz statistik ma'lumotlarni bilishingiz kerak, hisob-kitoblardan qo'rqmaslik kerak, busiz siz xavf menejeri sifatida malaka diplomlarini olmaysiz - bu erda vazifalarning 70 foizi matematikani bilishni talab qiladi.
Ikkinchidan, korxona iqtisodiyoti, iqtisodiy va moliyaviy tahlil - kredit va biznes risklarini baholay olish uchun.
Uchinchidan, moliyaviy bozorlar qanday ishlaydi, birja savdosi qanday ishlaydi va u bilan bog'liq bo'lgan barcha narsalar bozor risklarini baholay oladi.
Va yana bir, beshinchi tilak - dasturiy vositalarni faol o'zlashtirishingiz kerak. Ko'pincha, yosh risk menejeriga ma'lumot to'plash, tahlil qilish va qayta ishlash vazifasi beriladi va u standart ilovalarda bunday so'l dasturni tezda yarata olishi kerak.
Iqtisodiy ixtisoslik bo'yicha ko'plab talabalar 4-kursdan boshlab banklarga ishga joylashadilar yoki moliyaviy kompaniyalar tahlilchilar. Ba'zi odamlar kredit bo'limida yoki front-ofisda ishlashni boshlaydilar va shundan keyingina xavf tahliliga o'tishga harakat qilishadi - har kimning o'z yo'li bor.
— Ular qanday mutaxassisliklarni tanlashlari mumkin? Va keyin biridan ikkinchisiga o'tish qiyinmi?
— Hozirgi vaqtda risklarni boshqarish juda tabaqalashtirilgan: korporativ mijozlar, kredit, bozor va boshqalar risklari bo'yicha mutaxassislar mavjud. Mutaxassislik ilgari ham mavjud edi, lekin kamroq darajada. Bilimlarning kesishishi, agar bu "eski maktab" odami bo'lsa va u bir yo'nalishda ishlagan bo'lsa, taqdirning irodasi bilan u boshqa yo'nalishda ishlagan bo'lsa yoki bu yo'nalishlar boshlanganda "boshida" bo'lsa mumkin. ajralish.
Bugungi kunda korporativ kredit risklari bo'lgan shaxs chakana savdoga ishga qabul qilinmaydi. Bu butunlay boshqa texnologiya, boshqa ko'rinish, boshqacha mentalitet. Bank chakana biznesdan turli xil mahsulotlarni taklif qilishni biladigan, mahsulot rentabelligini hisoblaydigan va yo'qotishlar tarkibini tushunadigan mutaxassisni tanlashni afzal ko'radi. Xuddi shunday, bozor xatarlari: ular chakana yoki korporativ risklardan emas, balki rejalashtirish yoki byudjetlashtirish bilan shug'ullanadigan sobiq treyder, g'aznachilik xodimi yoki bank moliyaviy xizmati xodimini yollash ehtimoli ko'proq.
— Risk menejerining ishi qanday baholanadi? Uning karerasining "cho'qqisi" qayerda?
— Samaradorlik tavsiyalar keyingi natijalarga qanchalik tez-tez mos kelishiga qarab baholanadi. Bozor xatarlariga kelsak - ularni to'g'ri baholadingizmi va ularni qanday nazorat qilasiz. Operatsiyalarning rentabelligini ta'minlash - va yo'qotishlarni kamaytirish yoki hech bo'lmaganda ularni ma'lum darajada ushlab turish kerak.
Muntazam, doimiy xavflarni ba'zi tajribalar bilan ko'rish mumkin. Masalan, korxonaning qarzi yillik foydasidan 3-5 baravar oshsa, kreditni qaytarishda muammolar yuzaga keladi. Ammo tartibsiz xavflar ham mavjud - siyosiy, inqiroz hodisalari tufayli. Hamma narsani hisoblash mumkin emas, lekin individual risk va portfel riski tushunchasi mavjud. Katta inqiroz paytida butun kredit portfeli bo'yicha yo'qotishlar ko'payadi, ularni o'z qoplagan mablag'larimiz bilan qoplash kerak. Bu nafaqat risklarni boshqarish, balki bank rahbariyatining ham vazifasidir: u ushbu muammolarni tizimli ravishda ko'rishi va hal qilishi kerak.
Mutaxassis karerasining "cho'qqisi" - bankning risk menejeridan boshqaruv a'zosi, rais o'rinbosarigacha. Men hatto banklarni ham bilaman, bu o‘rinbosar qayerda ishlagan va boshqaruv raisi bo‘lgan. Bu bank uchun qiyinchilik. Axir, qoida tariqasida, risk menejeri innovatsion texnologiyalar va qarashlarning tashuvchisi bo'lib, u bu qarashlarni menejment, texnologiya va biznes-jarayonlarga yoyishi mumkin. Ammo, odatda, biznes vakillari kengash raislari etib tayinlanadi, shunda ular birinchi navbatda daromad va ambitsiyali strategik maqsadlarni ta'minlaydilar va inqiroz hodisalari boshlanishi bilan bu daromadlar va "maqsadlar" katta yo'qotishlarga aylanadi.
— Hozir qaysi sohalarda bank tavakkalchilik menejerlariga talab ko‘proq?
— Chakana va bozor risklarida: banklar moliyaviy bozorlarga integratsiyalashadi va ularni boshqaradi.
Kredit berishda shaxslar va kichik tadbirkorlar. Mamlakatimizda yuridik shaxslarning risklariga bo‘lgan talab an’anaviy ravishda bir xil darajada – uchinchi o‘rinda turadi.
Operatsion xavflarni oxirgi o'ringa qo'ygan bo'lardim. Ularni boshqarish uchun yangi texnologiyalarni joriy qilish kerak, ammo Rossiya banklari bunga tayyor emas. Chakana va bozor tavakkalchiliklari ular uchun aniqroqdir, garchi qarz oluvchining defolti bir xil operatsion riskga asoslangan bo'lishi mumkin - noto'g'ri tahlil, menejer va mijoz o'rtasidagi kelishuv va boshqalar. Ammo biz buni hali tushunmayapmiz. Alfa Bank va Russian Standard 2000-yillarning boshlarida operatsion risklarni baholashni birinchi bo'lib joriy qilgan, keyin o'ttizta yirik bankning ba'zilari, qolganlari esa bunga sovuqqonlik bilan qarashgan.
— Bir necha yil oldin Rossiyaning ikkinchi Bazel kelishuviga qo'shilishi haqida gap bordi, bu esa kredit va moliyaviy xavflardan tashqari operatsion risklarni ham baholashni o'z ichiga oladi. Risk menejeri o'z malakasini oshirish uchun global standartlarni o'rganishi mantiqiymi?
— Bazel kelishuvi bizning rus amaliyotimizdan ajralgan biroz mavhum bo'lib chiqdi. Men uni xavfni baholash uchun vositalar va usullarni belgilab bergan ma'noda mamnuniyat bilan qabul qilaman. Siz buni o'qib chiqishingiz va uni boshingizdan "o'tkazish" imkoniyatiga ega bo'lishingiz kerak, ammo bizning ko'plab vositalarimiz hali analoglari yoki amaliy qo'llanilishiga ega emas. Rossiya Bankining me'yoriy reglamenti bilan "ko'r bo'lgan" amaliyotchi bankir uchun buni tushunish qiyin, ammo o'zlashtirgan yangi boshlovchi uchun xalqaro standartlar va umuman moliyaviy vositalar, bu osonroq.
Mutaxassis seminarlarda, konferensiyalarda, kurslarda qatnashishi, ixtisoslashgan kitob va jurnallarni o‘qishi, o‘zini shu jamiyatga “singdirishga” harakat qilishi, buni o‘zi aniqlashi kerak... Agar siz hali biror narsadan foydalanmasangiz ham, unda bo‘lishingiz kerak. global axborot oqimiga mos keladi. Bu esa talab qilinadigan joyga ko'chib o'tishni osonlashtiradi yoki bu yangilikni hatto uyda, konservativ muhitda ham joriy etishga harakat qiladi.
Men dars beradigan biznes maktablarida men ko'pincha o'z ilovalarim va innovatsiyalarim haqida gapirishga to'g'ri keladi. Nafaqat Rossiyada, balki boshqa mamlakatlarda – Belarus, Qozog‘iston, Latviyada ham 15 ga yaqin bank takliflarimni kiritdi. Yaqinda mintaqaviy bank talabalari menga murojaat qilishdi - 2 yil oldin ular seminarda qatnashishdi, keyin esa risklarni boshqarish tizimini joriy qilishdi. Bunday banklarning borligi juda yoqimli - siz ishlayotgan joyda yangi takliflarni to'liq amalga oshirish ba'zan qiyin. Uning o'ziga xos madaniyati, tuzilishi, o'zgarishlarga ishonchsizlik va hokazo. Har bir yangilik darhol "tashlanishi" mumkin emas - birinchi navbatda u buning uchun muhitni topishi kerak.
— Va rossiyalik risk menejerlari ko'pincha yaxshi muhitni izlash uchun bir bankdan boshqasiga o'tadilarmi?
— Hozirgi vaqtda Rossiyada ikki turdagi banklar mavjud. Ba'zilarida boshqaruv guruhlari egalariga ergashib, tez-tez o'zgarib turadi - bu banklar doimiy ravishda qo'shilish, sotish, sotib olish va qayta tashkil etishlarga duchor bo'ladi. "Tavakkalchilar"dan qandaydir "mo''jiza" kutiladi. Bir yil o'tdi, nima qildingiz? Nima foydasiz? Buni isbotla! Ammo risk menejeri - bu bankning o'zi: uning rahbariyati yangi usullarni qabul qilishga, zarur vositalarni joriy etishga, resurslarni taqsimlashga tayyormi - agar bo'lmasa, ketish yaxshiroqdir. Bundan tashqari, "tavakkalchilar" uchun "moda" hozir doimo o'sib bormoqda va ular shunchaki o'ziga jalb qilinadi.
Ammo boshqa banklar ham bor - ularning soni kam, ular konservativ va jamoalarni o'zgartirishga, aniq menejerlarga da'volar yoki kutilgan umidlarni taqdim etishga qaratilgan emas. Agar bank rahbariyati va aksiyadorlari yetuk insonlar bo‘lsa, ular odamlardan mo‘jiza kutmaydilar. Ularning barqaror jamoalari mavjud bo'lib, ular tinch va tizimli ravishda tegishli texnologiyalar va mahsulotlarni joriy etish ustida ishlaydi. Boshqaruv jamoasi, shu jumladan risk menejerlari o'rtasida deyarli aylanma yo'q. Bu ham yaxshi, ham yomon, ham yomon - chunki turg'unlik yuzaga keladi va buning oldini olish uchun bunday banklar doimiy ravishda boshqa madaniyatlarni olib keladigan yangi odamlarni qabul qilishlari kerak. Ammo o'zingizning istiqbolli sohangiz va munosib motivatsiyangiz bo'lsa, siz ushbu banklarda xotirjam, uzoq va samarali ishlashingiz mumkin. Birinchi turdagi banklarda esa: boshqaruv raisi o‘zgardi – yangi odamlar keladi, doimiy aylanmalar mavjud. Agar siz bunday oqimga tushib qolsangiz, tashqi tomondan siz "uchuvchi" bo'lib tuyulasiz.
— G'arb banklari filiallarida barqarorlik ko'proqmi? Ularning mutaxassislarga bo'lgan talablari biznikidan juda farq qiladimi?
— Xorijiy banklarning Rossiyadagi sho'ba korxonalarida aylanma yanada yuqori. "Muz va olov" to'qnashuvi - G'arb tuzumi madaniyati va bizning rus haqiqati. Menejerlar u erda tez-tez, 1-2 yilda bir marta almashtiriladi.
Albatta, xorijiy bankning sho'ba bankida ishlash uchun ingliz va g'arb boshqaruv madaniyatini mukammal bilish kerak. Ularga ko‘proq rasmiy talablar qo‘yiladi – shunga o‘xshash tuzilmadagi ish tajribasi, yaxshi ta’lim, benuqson shaxsiy ma’lumotlar, ma’lum yutuqlar... Biroq, rossiyalik menejerlarning aksariyatida oliy maqomli diplomlar ham, ingliz tilini ham, MBA darajasi ham yo‘q. . Ko'pincha G'arb banklari "ixtiyoriy ravishda" o'zlarida bo'lganlarni olib ketishadi - lekin ular orqasidan o'rinbosar qidirishda davom etadilar.
Ba'zan ular topadilar - allaqachon chet elda ishlagan mutaxassislar bor. Ammo bunday odam rus o'ziga xosligiga, boshqa mentalitetga singib ketishi bilanoq u begona bo'lib chiqadi. Va bank unga ko'p pul to'laydi, garchi u kamroq boy bo'lsa ham. Birinchisi, o'z-o'zidan "pastdan" keldi va juda ko'p "tortib olishi" mumkin. Ikkinchisi esa, rasmiy bilimlari bilan, "ishchi ot" emas, balki yaxshi "vitrin".
Mening hamkasblarimdan biri MBA olish uchun Londonga bordi va shunday yozadi: Men risklarni boshqarishni o'rganaman deb o'ylagandim, lekin ular rasmiy matematik modellarni, ekzotik variantlarni va hokazolarni o'rgatishadi ... Ammo "tasodifiy hodisalar" - inqirozlar - muntazam ravishda yuzaga keladi, ular hech qanday modelga mos kelmaydi va eng katta yo'qotishlarni keltirib chiqaradi.
— Qandaydir "rus ruleti"?
— Nafaqat ruscha, balki butun dunyoda shunday. Ipoteka kreditlarining sekyuritizatsiyasi - banklarning bunday aktivlar xavfsizligini ta'minlashdan o'z likvidligini oshirish uchun obligatsiyalar chiqarish - global inqirozga olib kelishini hech kim bashorat qila olmasdi. G‘arbda ular xatarlardan himoyalansa, hammasi yaxshi bo‘ladi, deb o‘ylashgan (banklar va investorlar o‘rtasida obligatsiyalarni ma’lum bir narxda sotib olish bo‘yicha shartnomalar tuzilgan va narxning sezilarli o‘zgarishi xavfi investorning zimmasida edi).
Ammo bozorning bir tomonlama keskin harakati sodir bo'lganda, xavfni boshqa tomonga o'tkazish ish bermasligi ma'lum bo'ladi. (Subprime ipoteka kreditlari bo'yicha kechikish barcha ipoteka bilan ta'minlangan obligatsiyalar buzilganligini anglatadi). Ilgari ular qayerda edi? Ular o'zlarini eng aqlli va o'qimishli, deb o'ylab, o'zlarining rasmiy modellarini qurdilarmi va qayerdadir sotilgan tavakkalchiliklari uchun ularga to'liq to'laydigan "ahmoqlar" bormi?
— Oxirgi inqirozning takrorlanish ehtimoli qanchalik katta? Endi risk menejerlari ishini osonlashtirish uchun kredit risklari bo‘yicha statistik ma’lumotlar bazalarini yaratishga kirishdikmi?
— Bunday inqirozlar muntazam ravishda sodir bo'ladi - bu iqtisodiyotning tsiklik rivojlanishi bilan bog'liq, ayniqsa, tovar narxlari bilan bog'liq bo'lgan Rossiyada: neftga bo'lgan talab ham tsiklik. Bankirlar buni tushunishlari va zaxira fondi va boshqa qoplovchi fondlarda yaxshi kapital zaxiralarini yaratishlari va ularni bonuslar va cheksiz rivojlanishga sarflamasliklari kerak.
2006-2007 yillarda biz bozorda ortiqcha likvidlikka ega bo'ldik, bu tashqi kapitalning kirib kelishi va neft narxining yuqoriligi bilan bog'liq edi. Ushbu oqim manbalari bizning bank tizimimizni buzdi: yomon qarz oluvchilar garovsiz ham qayta moliyalashtirib, eski kreditlarni to'lashlari mumkin edi. Shunday ekan, hammasi shunday yakunlangani yaxshi. Aqlli menejerlar kredit siyosatini yanada puxtaroq qurishni boshladilar.
Ammo xatarlar bo'yicha umumiy statistik ma'lumotlar bazalari hali ham mavjud emas. Har bir bank o'z ma'lumotlar bazasini yuritadi, ayni paytda barcha tsivilizatsiyalashgan Evropa mamlakatlarida milliy byuro mavjud bo'lib, unda kredit to'lovlari va operatsion risk hodisalarini tahlil qilish uchun umumiy ma'lumotlar bazasi to'planadi. Va biz hammamiz yashirinmiz, qo'rqamiz - agar raqobatchilarimiz biz haqimizda biror narsani bilib olishsa va qandaydir tarzda undan "foydalanishsa" nima bo'ladi?
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ushbu statistik ma'lumotlarni yuritishni o'z zimmasiga olishi mumkin edi, lekin u bunga muhtoj emas, u o'z ma'lumotlaridan foydalanadi, bozor bilan baham ko'rmaydi va buning uchun huquqiy tartibga solish hali mavjud emas - shuning uchun Rossiyada risklarni boshqarish sivilizatsiyalashgan mamlakatlarga qaraganda kam rivojlangan.
— 5 yil oldin intervyularingizdan birida siz ko'plab Rossiya banklarida risk menejerlari tahlilni "qo'lda" qilishlari kerakligini aytdingiz ...
— Endi ko'plab yangi vositalar mavjud - bular skoring tizimlari (kredit risklarini baholash uchun), jismoniy shaxslar uchun to'lovlarni tashkil qilish uchun IT tizimlari, korporativ mijozlar uchun reyting tizimlari va bozorni tahlil qilish tizimlarini o'z ichiga oladi. qimmatli qog'ozlar, hosilalari va boshqalar. Ammo faqat yirik banklar - birinchi 30-50 - buning uchun texnologik yordamga ega, qolganlari bir xil qo'lda rejimda ishlaydi. Hammasi rahbariyatning ma’rifatiga bog‘liq.
Chet elda ular allaqachon tushunishadi: "tavakkalchilar" biznesga aralashmaydilar, balki uni qabul qilishda yordam berishadi optimal echimlar va xavf-xatarga bo'lgan ishtahani cheklash. U erda banklarning ko'plab menejerlari va egalari ikkinchi yoki uchinchi avlod vakillari bo'lsa, biz hali ham birinchi avlodmiz. Bular asosan biznesning boshqa turlaridan, 1990-yillarning boshlarida Rossiyaning "yovvoyi" kapitalizmidan kelgan va hali o'z mentalitetini o'zgartirmagan odamlardir. Men ko'plab banklarni bilaman, ularda tranzaktsiyalar va aktivlarning deyarli 30-40 foizi risklarni boshqarish ishtirokisiz qabul qilinadi - qoida tariqasida, bu o'z aktsiyadorlarini, o'zlarining venchur loyihalarini, shartnomalarni moliyalashtirishning qandaydir "kulrang" sxemalari. maxsus” mijozlar va boshqalar. Ushbu banklarda risklarni baholash deyarli mumkin emas va risk mutaxassislari auditorlar, Markaziy bank va reyting agentliklari uchun ijobiy hisobot yozishlari shart. Bunda muvaffaqiyat qozongan tavakkalchilik menejerlari ko'tariladi. Bularning barchasi achinarli ...
Risk menejerini biznes-jarayonlarning ajralmas qismi sifatida qabul qilish kerak, shunda ular unga ishonadilar va bank rivojlanishiga hissa qo'shishini tushunadilar. Aslida, bu umuman Rossiyada tadbirkorlik madaniyati - u o'zgarganda, iqtisodiyotning tuzilishi ham o'zgaradi.
Mariya Saltikova bilan suhbatlashdi
"Kredit riskini tahlil qilish" kitobidan parcha.
Rivojlanayotgan raqobat va past stavkalar (barqaror bozor iqtisodiyoti sharoitida) banklarni rentabellikni saqlab qolish uchun zaxira izlashga majbur qiladi. Daromadlilikni maqbul darajada ushlab turganda yo'qotish ehtimolini boshqarish juda muhim vazifaga aylanadi.
Bunda risklarni boshqarish muhim rol o'ynaydi. Risklarni boshqarish texnologiyasini tashkil etish tijorat banki- juda ko'p va uzoq jarayon. Xatarlarni boshqarishning funktsiyalari va vazifalari kengayib bormoqda va talab ortib bormoqda malakali mutaxassislar yildan yilga o'sib bormoqda.
Umuman olganda, risklarni boshqarish tizimining samaradorligi xavf menejerining vazifalarini to'g'ri belgilashga bog'liq.
Tavakkalchilik bank faoliyatining asosidir, ya'ni. bank operatsiyalarini boshqarish mohiyatan risklarni va birinchi navbatda bankni daromad bilan ta'minlaydigan bank portfeli (aktivlar to'plami bilan) bilan bog'liq risklarni boshqarishdir. Banklar o'zlari qabul qiladigan tavakkalchiliklar oqilona, nazorat qilinadigan va moliyaviy imkoniyatlari va vakolatlari doirasida bo'lgandagina muvaffaqiyat qozonadi. Bank boshqaruvining asosiy vazifasi foyda, likvidlik va risk o'rtasidagi optimal muvozanatni topishdan iborat. Ushbu jarayonda risklarni boshqarish muhim rol o'ynaydi.
Xatarlarni boshqarish vazifalari
Risklarni boshqarish tashkiloti, unga quyidagilar kiradi:
- risklarni boshqarish organlarini shakllantirish, ularning vakolatlarini belgilash;
- bayonot tashkiliy tuzilma bank, risklarni boshqarish funktsiyalari va vakolatlarini taqsimlash;
- risklarni boshqarish siyosatini ishlab chiqish va tasdiqlash;
- risklarni boshqarish strategiyasi va taktikasini ishlab chiqish;
- ichki rivojlanishi normativ hujjatlar, shu jumladan aniq risklarni boshqarish usullari;
- tasdiqlangan nazorat va risklarni boshqarish tartib-qoidalarining qo‘llanilishining to‘g‘riligi, muvofiqligi va to‘liqligini nazorat qilish.
Risklarni boshqarish texnikasi va usullarini ishlab chiqish, jumladan:
- xavflarni tahlil qilish metodologiyasini ishlab chiqish;
- xavflarni nazorat qilish texnikasi va usullarini ishlab chiqish;
- xavflarni kamaytirish uchun texnika va usullarni ishlab chiqish.
Minimal risklar bilan rentabellikni oshirish uchun bankning kredit ishini optimallashtirish bo'yicha takliflarni ishlab chiqish, shu jumladan. noaniq iqtisodiy vaziyatda.
Risk menejerining asosiy funktsiyalari
Kredit berish vaqtida kredit riskini tahlil qilish
Risk menejeri salbiy xavf omillarini aniqlash va ularni baholash orqali kredit berish vaqtidagi risklarni tahlil qiladi. Risklarni tahlil qilish kredit bo'limi, iqtisodiy xavfsizlik xizmati va qoida tariqasida yuridik xizmatning xulosasi taqdim etilgandan keyin amalga oshiriladi.
Risklarni tahlil qilish manbalari qarz oluvchining kredit arizasini ko'rib chiqish uchun taqdim etilgan hujjatlari (birlamchi hujjatlar); tashkilotning rasmiy veb-sayti; Arbitraj sudi veb-sayti; kredit tarixi byurosi (ammo Rossiyada BKI tizimi hali yetarlicha ishlab chiqilmagan); veb-sayt soliq idorasi; tahliliy va statistika organlari; boshqa tashqi manbalar ma `lumot.
Xatarlar bo'yicha menejerning xulosasida salbiy xavf omillari va xavf darajasi va uni minimallashtirish usullari (agar xavf qabul qilingan bo'lsa) to'g'risidagi xulosalar hisobga olingan tavsifiy qism bo'lishi kerak.
Kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida kredit riskini tahlil qilish
Kreditni restrukturizatsiya qilishda (uzaytirish, to'lash jadvalini o'zgartirish va h.k.) muhim shartlar kredit hujjatlari), risk menejeri xavflarni baholaydi va arizani ko'rib chiqish vaqtida risklarni tahlil qilish printsipi bo'yicha xulosa tayyorlaydi.
Kredit riskini nazorat qilish
Kreditlash davrida risklar ham ichki, ham ta'siri ostida o'zgarishi (ko'payishi) mumkinligini hisobga olgan holda tashqi omillar, risk menejeri doimiy xavf nazoratini amalga oshiradi:
- muammoli aktivlarni o'z vaqtida aniqlash maqsadida (salbiy xavf omillari mavjud bo'lganda) har chorakda qarz oluvchining moliyaviy holati va haqiqiy faoliyati monitoringi;
- qarz oluvchining kredit shartnomasining asosiy shartlariga rioya qilishini doimiy nazorat qilish (bank joriy hisobvaraqlari bo'yicha minimal aylanmani saqlash, qarz yukiga rioya qilish va boshqalar);
- bankning garov xizmati va (yoki) kredit bo‘limi tomonidan garov ta’minotining o‘z vaqtida monitoring qilinishi ustidan doimiy nazoratni amalga oshirish.
Agar salbiy xavf omillari aniqlansa, boshqacha qilib aytganda, nostandart aktivlar (umidsiz qarz belgilariga ega aktivlar) aniqlansa, risk menejeri kreditni muddatidan oldin to'lash to'g'risida qaror qabul qiladi yoki riskni minimallashtirish yo'llarini taklif qiladi. Xavfni nazorat qilish uchun hisobotlarni saqlash tavsiya etiladi.
Xatarlarni minimallashtirish (tekislash).
Agar yuqorida ko'rsatilgan funktsiyalarni bajarish jarayonida salbiy xavf omillari aniqlansa, risk menejeri yo'qotishlarga olib keladigan hodisalarning ehtimolini baholaydi va aniqlangan xavflarni minimallashtirish bo'yicha takliflar tayyorlaydi. Masalan, agar moliyaviy ahvol yomonlashsa, siz qarz oluvchining asosiy kontragentlarining ishonchliligini qo'shimcha tekshirishni taklif qilishingiz mumkin, tashkilotdan qoniqarsizligi to'g'risida tushuntirish ma'lumotlarini so'rashingiz mumkin. moliyaviy ko'rsatkichlar, tahlilga murojaat qiling boshqaruv hisoboti va hokazo. Agar qarz oluvchining moliyaviy ahvoli yanada yomonlashishi ehtimoli yuqori bo'lsa, risk menejeri qo'shimcha garov yoki boshqa choralar ko'rish orqali bankning garov holatini mustahkamlashni taklif qilishi mumkin. Salbiy omillar va kredit riskini minimallashtirish usullari mos ravishda 2 va 4-boblarda batafsil ko'rib chiqiladi.
Muammoli va muddati o'tgan qarzlar bilan ishlash bo'yicha chora-tadbirlar ishlab chiqish
Muammoli qarzlar (nostandart aktivlar) yoki muddati o'tgan qarzlar aniqlansa, risk menejeri harakatlar rejasini ishlab chiqadi.
Strukturaviy bo'linma tomonidan ishlab chiqilgan kreditlash tizimining to'g'ri qo'llanilishi, me'yoriy hujjatlarga (shu jumladan, rezervatsiyalarga) rioya qilinishini nazorat qilish va bank ishini optimallashtirish bo'yicha takliflarni shakllantirish.
Misol:
Tuzilmaviy bo‘linma tomonidan ishlab chiqilgan kreditlash tizimining to‘g‘ri qo‘llanilishi, me’yoriy hujjatlarga rioya etilishi va bank faoliyatini optimallashtirish bo‘yicha takliflar shakllantirilishini nazorat qilish:
I. ga muvofiq funktsional majburiyatlar Risklarni baholash bo'yicha mutaxassis kredit bo'limi tomonidan ishlab chiqilgan kreditlash tizimining to'g'ri qo'llanilishi va bankning me'yoriy hujjatlariga muvofiqligini nazorat qildi.
Kredit bo'limi tomonidan bankning ichki me'yoriy hujjatlarining quyidagi qoidabuzarliklariga e'tibor qaratish lozim:
1. Agar boshqa tijorat banklarida joriy kreditlar/uchinchi shaxslar oldidagi boshqa majburiyatlar mavjud bo‘lsa, qarz oluvchidan boshqaruvchi va bosh buxgalter tomonidan imzolangan kredit shartnomalari/ssuda shartnomalarining barcha varaqlari nusxalarini so‘rash va kredit shartlarini sinchiklab tahlil qilish, aloqa qilish Maxsus e'tibor qarz oluvchining tijorat banki/uchinchi shaxs oldidagi majburiyatlarini bajarish shartlari to'g'risida
(3-sonli yo'riqnomaning 1-bandiga muvofiq (bundan buyon matnda). bu misolda bank tomonidan qabul qilingan ichki ko'rsatmalar va qoidalarga ishora qiladi; ularning raqamlari har qanday bo'lishi mumkin));2. Qarz oluvchining ishlab chiqarish imkoniyatlarini tahlil qilish kerak (kreditlash bo'limining xulosalarida uskunaning eskirish darajasi va ish faoliyatini tahlil qilish aniq ko'rsatilishi kerak) ishlab chiqarish dasturi oxirgi to'rtta hisobot davri / kalendar yili uchun, shuningdek, kredit davri uchun ishlab chiqarish dasturining mavjudligi)
(3-sonli yo'riqnomaning 2-bandiga muvofiq);3. Agar qarz oluvchi barter va veksellardan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirsa (shu jumladan, qarz oluvchining hisobvarag'i pul mablag'larini komissiya asosida o'tkazish uchun foydalanilgan bo'lsa yoki tashkilot tolling sxemalaridan foydalansa), bunday to'lov turlaridan daromadlarning ulushini aniqlash kerak. qarz oluvchining umumiy daromadi (3-sonli yo'riqnomaning 3-bandiga muvofiq);
4. O'zgarishlarning asosli prognozini amalga oshirish kerak moliyaviy holat yaqin kelajakda biznesni rivojlantirishda noqulay tendentsiyalar mavjud bo'lgan qarz oluvchilarga alohida e'tibor berish (joriy zarar mavjudligi, ishlab chiqarish hajmining pasayishi va boshqalar).
(4-sonli yo'riqnomaning 4-bandiga muvofiq);5. To'ldirish uchun kreditlar berishda aylanma mablag'lar Transhni belgilashda qarz oluvchi transhning belgilangan muddatini asoslashi va transhni to'lash muddatlarini tushumlar hajmi bilan solishtirishi kerak. Pul kreditni to'lash muddatiga to'g'ri keladigan: etkazib beruvchilar va mijozlar bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha hisob-kitoblar shartlari, shuningdek debitorlik va kreditorlik qarzlarining aylanish muddati bilan.
(3-sonli yo'riqnomaga 1-ilovaga muvofiq);6. Asosiy kontragentlar bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha hisob-kitoblar shartlarini ko'rsatish kerak
(283-son yo'riqnomaga 2-ilovaga muvofiq);7. Quyidagi qarz oluvchilarga alohida e'tibor qaratish lozim: affillangan shaxslar oldidagi mulkiy majburiyatlari balans valyutasining 25% dan ortiq qismini tashkil etuvchi; qarz oluvchining debitorlik va kreditorlik qarzlaridagi xolding kompaniyalarining ulushi 20% dan ortiq; qarz oluvchi tadbirkorlik operatsiyalarida to'lovning pul bo'lmagan shakllaridan faol foydalanadi (3-sonli yo'riqnomaning 5-bandiga muvofiq);
8. Nostandart aktivlar bilan ishlash bo'yicha chora-tadbirlar rejasi o'z vaqtida ishlab chiqilishi kerak.
(10-sonli buyruqning 5-bo'limiga muvofiq).II. Kredit ishlari sifatini baholash natijasida Bosh mutaxassis risklarni baholash asosida kredit ishini optimallashtirish bo'yicha quyidagi takliflarni kiritadi:
1. Da keyingi ish kredit bo'limi yuqoridagi barcha mulohazalarni hisobga olishi kerak;
2. Qarz oluvchi tomonidan ko'rsatilgan yo'qotish sabablarini tahlil qilish va o'zingizning asosli fikringizni shakllantirish kerak (ko'pincha mijozlar yo'qotish sabablarini to'liq aniq va to'g'ri tushuntirmaydilar);
3. Baholash kerak moliyaviy holat/ulushi debitorlik/kreditorlik qarzlarining umumiy hajmining (yoki shartnomalar hajmining) 30% dan ortiq bo'lgan qarzdorlar va kreditorlarning (yoki yetkazib beruvchilar va xaridorlarning) ishbilarmonlik obro'si;
4. Muddati o‘tgan debitorlik/kreditorlik qarzlarini aniqlash uchun har chorakda qarz oluvchidan 60 va 62 schyotlar bo‘yicha balansni so‘rash va debitorlik/kreditorlik qarzlarining harakatini tahlil qilish (hech bo‘lmaganda asosiy debitorlar va kreditorlar uchun) maqsadga muvofiqdir.
Shuni ta'kidlash kerakki, ba'zi risk menejerlari kredit bo'limining xulosasi bilan ishlaydi va faqat undagi ma'lumotlardan foydalanadi. Boshqalar, kredit bo'linmasini tuzishdan tashqari, birlamchi hujjatlar bilan ishlashni afzal ko'radilar: balanslar, kontragentlar bilan tuzilgan shartnomalar, ta'sis hujjatlari va boshqalar. Men ikkita sababga ko'ra asosiy hujjatlardan foydalanishni tavsiya qilaman. Birinchi sabab - ishonch, lekin tasdiqlang. Xavf menejeri va kredit inspektorining vazifalari boshqacha ekanligini unutmang. Kredit bo'limi zimmasiga kreditlash rejasini bajarish vazifasi qo'yilgan bo'lsa, tavakkalchilik menejeri zimmasida sifatni oshirish vazifasi turibdi. kredit portfeli.
Ikkinchi sabab, bitta bosh yaxshi, lekin ikkitasi yaxshiroq. Kredit bo'limida kadrlar almashinuvi ancha yuqori, shuning uchun yosh mutaxassislar kredit ishining nozik tomonlarini bilmasligi mumkin, bu esa tegishli tajribani talab qiladi. Va, albatta, agar siz mutaxassis bo'lsangiz generalist(siz bir nechta ma'lumotga egasiz va siz bankda nafaqat kredit bo'limida, balki boshqa bo'limlarda ham ishlagansiz), keyin ba'zi masalalarda siz hamkasblaringizdan ko'ra ko'proq malakali bo'lishingiz mumkin. Qanday bo'lmasin, birlamchi hujjatlar bilan ishlash kredit risklarini sifatli va chuqurroq tahlil qilish uchun ko'proq imkoniyatlarni beradi.
Kredit jarayoni
Asosiy tushunchalar:
| Kredit jarayoni | Kredit xizmatlari uchun arizalarni ko'rib chiqish jarayoni yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar. Kredit munosabatlarini amalga oshirishning bank tomonidan qabul qilingan texnika va usullari. Kredit xizmatlarini ko'rsatish va shartnoma shartlarining bajarilishini nazorat qilish tartibi bankning kredit siyosatidan kelib chiqqan holda ichki me'yoriy hujjatlari bilan tartibga solinadi. |
| Kredit xizmati | Kreditlar berish, akkreditivlar ochish, kafolatlar va boshqa kredit mahsulotlarini taqdim etish. |
| Kredit hujjatlari | Kredit bitimining tuzilishiga mos keladigan hujjatlar (qarz shartnomasi, kafillik shartnomasi, muomaladagi tovarlar, asbob-uskunalar yoki boshqa mulkiy/mulk huquqlari uchun garov shartnomasi), shuningdek bitimni to'g'ri bajarish uchun zarur bo'lgan boshqa hujjatlar to'plami. |
| Kredit bo'limi | Bankning (filialning) kredit xizmatlarini ko'rsatish va yuritish, shuningdek kredit hujjatlarini rasmiylashtirish masalalarini ko'rib chiquvchi bo'linmasi. |
| Qarz oluvchi | Yuridik shaxs yoki yakka tartibdagi tadbirkor kredit xizmati uchun ariza bergan yoki kimga kredit xizmati ko'rsatilgan. |
| Kredit limiti | Kredit qo'mitasining qarori bilan har bir qarz oluvchi yoki o'zaro bog'liq qarz oluvchilar guruhi uchun kredit mahsuloti bo'yicha risk chegarasi (kreditning maksimal miqdori). Barcha kredit mahsulotlari bo'yicha bir martalik qarz miqdori (kredit qo'mitasining qarorida ko'rsatilgan) belgilangan muddatda bir qarz oluvchi yoki bir guruh qarz oluvchilar uchun belgilangan kredit limitidan oshmasligi kerak. |
| Kredit portfeli | Hisobot sanasida yuridik shaxslarga bank tomonidan ko'rsatilgan barcha kredit xizmatlarining pul ko'rinishidagi yig'indisi. Faqat joriy qarz hisobga olinadi va ushbu kreditlar bo'yicha ilgari to'langan to'lovlar hisobga olinmaydi. |
| Kredit qo'mitasi (KK) | Kredit faoliyatini boshqarish va sifatli va muvozanatli kredit portfelini shakllantirish maqsadida tashkil etilgan bankning kredit siyosatini amalga oshiruvchi organ. MK a'zolari bankning vakolatli shaxslari tomonidan tasdiqlanadi. |
| Yuridik xizmat (AQSh) | Bankning (filialning) mas'ul bo'limi huquqiy yordam bank tomonidan tuzilgan bitimlar va amalga oshirilgan operatsiyalar. |
| Xavfsizlik xizmati (SB) | Bank tomonidan amalga oshiriladigan operatsiyalar xavfsizligini ta'minlash uchun mas'ul bo'lgan bank (filial) bo'linmasi. |
| Kredit risklarini nazorat qilish xizmati (CCRS) | Bankning (filialning) kredit risklarini baholovchi va nazorat qiluvchi bo'linmasi. Ushbu bo'limni Xatarlarni boshqarish bo'limi (RCD), Risklarni boshqarish xizmati (RMS) va boshqalar deb ham atash mumkin. |
| Garov xizmati (PS) | Bankning garov bilan bog'liq barcha operatsiyalarni amalga oshiruvchi tarkibiy bo'linmasi (filialning mas'ul shaxsi): garovning bozor, adolatli, garov qiymatini aniqlash; xavfsizlik shartnomalarini ro'yxatdan o'tkazish va tuzish; garov ta'minotini nazorat qilish; xavfsizlik shartnomasi shartlariga rioya etilishini nazorat qilish. |
Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish
Dastlabki muzokaralar olib borish va arizani ko'rib chiqish
Qarz oluvchi bilan dastlabki muzokaralar natijalariga ko'ra quyidagi qarorlar qabul qilinadi:
- arizani ko'rib chiqishni tugatish;
- qarz oluvchiga kredit berish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxatini taqdim etish;
- qarz oluvchining moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish;
- kreditlash bo'limi, SB va SKKR uchun KK bo'yicha fikrlarni tayyorlash.
Qoida tariqasida, ushbu bosqichda kredit mutaxassisi qarz oluvchining bankning asosiy talablariga muvofiqligini tekshiradi, ularga rioya qilmaslik kredit mablag'larini berishni rad etishga olib keladi. Misol tariqasida quyidagi talablarni keltirish mumkin:
- ijobiy kredit tarixi;
- muddati o'tgan kreditlar, debitorlik va kreditorlik qarzlarining yo'qligi;
- joriy hisob uchun 2-sonli fayl kabinetining yo'qligi;
- barqaror moliyaviy ahvol, ijobiy ishbilarmonlik obro'si;
- qarz oluvchi tomonidan ishlab chiqarilgan mahsulot yoki ko'rsatilayotgan xizmatlar bozorda barqaror sotuvni va sotishdan tushgan tushumni pul ko'rinishida olishni ta'minlovchi tasdiqlangan talabga ega bo'lishi kerak;
- korxonaning ishlash muddati kamida 1 yil;
- qarz oluvchining haqiqiy joylashgan joyi - bank va bank filiallari joylashgan hududda;
- biznes egalarining bankka nisbatan ochiqligi, ya'ni. biznes, filiallar va boshqalar haqida barcha kerakli ma'lumotlarni taqdim etishga tayyorlik;
- moliyalashtirish uchun taklif etilayotgan loyihaning bankning kredit, garov va foiz siyosatiga muvofiqligi.
Yuqoridagi ro'yxat har bir bank uchun individualdir. U bankning kredit va risklarni boshqarish siyosatiga muvofiq ishlab chiqilgan.
Kredit xizmatini taqdim etish to'g'risida qaror qabul qilish
- Qarz oluvchining kredit olish uchun hujjatlarini to'plash va tahlil qilgandan so'ng, kreditlash bo'limi Xavfsizlik Kengashi va Kredit organiga uning xulosasi ilova qilingan eslatma tayyorlaydi.
- Kredit bo'limi, SB va AP tomonidan qarz oluvchining ijobiy bahosi bilan kredit xizmatini taqdim etish to'g'risidagi xulosa DKR tomonidan ko'rib chiqish uchun taqdim etiladi. Ko'rsatilgan bo'linmaning xodimlari xulosa bilan tanishadilar va ko'rib chiqish natijalari bo'yicha o'z eslatmalarini / xulosalarini tayyorlaydilar. DCRning salbiy xulosasi bo'lgan taqdirda, kredit xizmatini ko'rsatish masalasi, qoida tariqasida, kredit qo'mitasiga faqat kredit risklari darajasi pasaytirilgandan keyin yoki agar loyiha amalga oshirilsa, bankning bosh ofisiga taqdim etiladi. filial tomonidan ko'rib chiqilmoqda.
- Barcha xizmatlar bo'yicha xulosalar olingandan so'ng, kreditlash bo'limi MK a'zolarining xulosalarini o'rganadi. Barcha xizmatlardan kredit xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha xulosa, shu jumladan mavjud bo'lgan xulosalar munozarali masalalar, MKga qaror qabul qilish uchun taqdim etiladi.
- CCga kredit xizmatlarini ko'rsatish masalasini ko'rib chiqish.
- Kredit xizmatini ko'rsatishni rad etish yoki kredit hujjatlarini keyinchalik tayyorlash bilan CC tomonidan ijobiy qaror (tasdiqlangan kredit limiti doirasida).
Shuni ta'kidlash kerakki, bankning kreditlash jarayonining tasdiqlangan tartibiga qarab, agar Xavfsizlik Kengashi va (yoki) DKR salbiy xulosaga ega bo'lsa, ovoz berish o'tkazilmaydi va loyiha avtomatik ravishda rad etilgan deb hisoblanadi. Ba'zi hollarda arizani faqat bankning bosh ofisida ko'rib chiqish mumkin.
Filiallarda kredit operatsiyalari kredit talabnomalarini tahlil qilish yondashuvlari, usullari va usullari, kreditlar berish bo‘yicha qarorlarni qabul qilish va amalga oshirish tartib-qoidalarining birligi asosida ichki tartib-qoidalarga/qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi. Qoidalarga rioya qilish uchun Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi, kredit risklarini cheklash va filiallar va umuman bank likvidligining maqbul darajasini saqlab qolish uchun har bir filial uchun o'z-o'zini kreditlash limitlari belgilanadi.
Shu bilan birga, limitlarni belgilash tartibi va davriyligi, shuningdek, ularga rioya etilishini nazorat qilish bankning ichki hujjatlariga muvofiq belgilanadi. Filial tomonidan belgilangan limitlar doirasida namunaviy shartlar bilan kredit xizmati ko‘rsatish to‘g‘risidagi qaror filialning kredit qo‘mitasi tomonidan kreditorning va kredit xizmati ko‘rsatish jarayonida ishtirok etuvchi filialning boshqa bo‘linmalarining xulosasi asosida mustaqil ravishda qabul qilinadi. Nostandart shartlar yoki belgilangan limitlardan yuqori bo'lgan filial tomonidan kredit xizmati ko'rsatish to'g'risidagi qaror, qoida tariqasida, filialning barcha xizmatlarining xulosalari asosida bank bosh tashkilotining kredit qo'mitasi tomonidan qabul qilinadi.
Kredit hujjatlarining huquqiy ekspertizasi
- MKning ijobiy qarori qabul qilingandan so‘ng yuridik organ kredit bo‘linmasining ichki eslatmasi asosida Bank kontragentlari boshqaruv organlarining huquqiy layoqati va vakolatlarini tekshirish bo‘yicha xulosa tayyorlaydi.
- Agar tuzatib bo'lmaydigan yuridik risklar mavjud bo'lsa, kredit berish masalasi Kredit qo'mitasining yig'ilishida qayta ko'tariladi.
- Yuridik xavflar bo'lmagan taqdirda, kredit hujjatlari to'plami imzolanadi va kredit beriladi.
Bir necha o'n yillar oldin, Rossiyadagi kompaniya menejerlari risk menejeri lavozimi mavjudligi haqida hatto bilishmagan, chunki shunga o'xshash funktsiyalarni asosan sug'urta biznesi mutaxassislari amalga oshirgan. Va yaqinda xavf menejeri kasbi eng ommabop va izlanuvchan kasblar ro'yxatida munosib o'rin egalladi. So'nggi tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, zamonaviy risklarni boshqarish menejerlari, aslida, xavflarni boshqarish sohasidagi mutaxassislar emas, chunki ular ushbu sohada o'qitilgan. umumiy tamoyillar boshqaruv va ushbu faoliyat sohasining o'ziga xos xususiyatlari bilan tanish emas. Shunga qaramay, biz xatarlarni boshqarish bo'yicha mutaxassislar deb ataladigan odamlar toifasini allaqachon aniqlashimiz mumkin - bular xavflarning ma'lum turlarini aniqlash, tahlil qilish, nazorat qilish va monitoring qilish bo'yicha mutaxassislardir.
Amalda, kompaniyada risk menejeri lavozimini yaratish uchun bir nechta sabablar mavjud. Keling, ulardan ba'zilarini aniqlaymiz. Birinchidan, bu risklarni boshqarishni markazlashtirish va muvofiqlashtirish. Ikkinchidan, risklarni boshqarish jarayoniga kompleks yondashuvni joriy etish. Nihoyat, rahbariyatning tashkilotning xavf pozitsiyasi yoki faoliyati to'g'risida xabardorligini oshirish. Bular, ehtimol, kelajakdagi xavflarni baholash bo'yicha mutaxassis sifatida yangi lavozimni belgilash qaroriga ta'sir qiluvchi eng muhim omillardir. Risk menejeri lavozimini egallash uchun eng muhim malaka komponentlari, o'z navbatida, aloqa ko'nikmalari, boshqaruv qobiliyati, buxgalteriya hisobi va hisobotini bilish, moliya, matematika va statistika bilimlari, risklarni boshqarish sohasidagi ta'lim kabi fazilatlardir.
Va nihoyat, risk menejerining o'zi haqida gapiraylik. Avvalo, risk menejeri yuqori malakali mutaxassis sifatida risklarni boshqarish dasturini har kuni amalga oshirish va tashkilot ichidagi risklarni boshqarish masalalarining ahamiyati haqida xabardorlik darajasini oshirish uchun javobgardir. U nafaqat kunlik ishlar holatini kuzatib borishi, balki boshqalar bilan tajriba va mulohaza almashishi kerak. tarkibiy bo'linmalar. Bundan tashqari, risklarni boshqarish bo'yicha mutaxassis yangi loyihaning dastlabki bosqichida xavflarni aniqlash va tahlil qilishning tegishli jarayoni uchun mas'ul bo'lib, yuqori boshqaruvni xabardor qiladi. Tashkilotning hajmiga va barcha turdagi xavflarni baholash bilan bog'liq ish hajmiga qarab, xavf menejerining funktsiyalari bitta mutaxassisga yoki alohida bo'limga berilishi mumkin. Ko'rinib turibdiki, ko'pchilik menejerlar va HR mutaxassislari kelajakda xatolarga yo'l qo'ymaslik uchun xavflarni boshqarish jarayoniga jalb qilingan xodimlarning funktsiyalari aniq belgilanishi va shakllantirilishi kerakligiga rozi bo'lishadi.
Moskvadagi risk menejerlari uchun ish haqi takliflari o'rtacha 65 000 rubl. oyiga. Sankt-Peterburgda shunga o'xshash mutaxassislar taxminan 50 000 rubl daromadga ishonishlari mumkin. Yekaterinburgda risk menejerlari o'rtacha 40 000 rubl oladi. oylik, Nijniy Novgorodda - 30 000 rubl.
Tahlilchi yoki moliya menejeri lavozimida kamida 1 yillik ish tajribasiga ega boʻlgan oliy oʻquv yurtlarining moliya, iqtisod yoki matematika fakultetlari bitiruvchilari risk menejeri lavozimiga ariza topshirishlari mumkin. Ish beruvchilar murojaat etuvchilardan asoslarni bilishlarini talab qiladilar buxgalteriya hisobi Va moliyaviy tahlil, statistik usullar tahlil va prognozlash, xavflarni aniqlash, baholash va kamaytirish usullari. Katta hajmdagi ma'lumotlar bilan ishlash ko'nikmalari talabga ega. Ariza beruvchilar, shuningdek, kompyuter ko'nikmalariga (MS Office, SPSS, ehtimol SAS) ishonishlari kerak. Poytaxtdagi boshlang'ich tavakkal menejerlari 35 000 dan 40 000 rublgacha, Neva shahridagi shaharda - 25 000 dan 30 000 rublgacha, Yekaterinburgda - 20 000 dan 25 000 rublgacha, Nijniy Novgorodda - 15 200 rublgacha maosh oladi.
1 yildan ortiq tajribaga ega risk menejerlari yuqori daromadga ishonishlari mumkin. Bo'sh ish o'rinlarining asosiy talablari nomzodlarning tashkilotning moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish ko'nikmalariga taalluqlidir. Raqobat ustunligi bilim ishga kirishda yordam beradi inglizchada suhbat yoki bepul darajada. Moskvada bunday mutaxassislar uchun ish haqi takliflari 55 000 rubl, shimoliy poytaxtda - 45 000 rubl, Yekaterinburgda - 35 000 rubl, Nijniy Novgorodda - 25 000 rubl.
Ish beruvchilar risklarni boshqarish bo'yicha kamida 3 yillik tajribaga ega sertifikatlangan mutaxassislarga maksimal daromadni taklif qilishadi. Abituriyentlarning ushbu sohadagi tajribasi talabga ega strategik prognozlash, qurilish modellari va samarali tizim risklarni boshqarish. Ariza beruvchilar, shuningdek, xavflarning ta'sirini minimallashtiradigan yoki yo'q qiladigan chora-tadbirlarni muvaffaqiyatli amalga oshirish ko'nikmalariga ega bo'lishi kerak. UFRSni bilish tajribali risk menejerlari uchun qo'shimcha afzallik bo'ladi. Ayni paytda qayd etilgan eng yuqori ish haqi takliflari poytaxtda 200 000 rubl, Sankt-Peterburgda 155 000 rubl, Yekaterinburgda 125 000 rubl, Nijniy Novgorodda 90 000 rubl.
Mehnat bozorini o‘rganish natijalariga ko‘ra, tavakkalchilik menejeri lavozimlariga da’vogarlarning aksariyati oliy ma’lumotli yigitlardir. Ushbu faoliyat sohasida insoniyatning kuchli yarmi vakillari 61% ni tashkil qiladi. Murojaat qilganlarning aksariyati (53%) 30 yoshgacha bo‘lganlardir. Oliy ma'lumot Risk menejerlarining 93% ga ega. Mutaxassislarning 30 foizi ingliz tilini yaxshi biladi.
Ariza beruvchining portreti 1-rasmda ko'rsatilgan.
Ta'lim hududlari: Moskva, Sankt-Peterburg, Volgograd, Ekaterinburg, Qozon, Nijniy Novgorod, Novosibirsk, Rostov-na-Donu, Omsk, Samara, Ufa, Chelyabinsk
Tadqiqot vaqti: 2011 yil yanvar
O'lchov birligi: Rossiya rubli
O'rganish ob'ekti: ish beruvchilarning takliflari va "Xavf menejeri" lavozimiga da'vogarlarning kutganlari
Oddiy funksionallik:
Xatarlarni boshqarish strategiyasini ishlab chiqishda ishtirok etish;
Kuchli tomonlarni tahlil qilish va baholash va zaifliklar tashkilotlar, biznes jarayonlarini tahlil qilish;
yo'qotish tahdidlarini aniqlash va xavf manbalarini aniqlash;
Iqtisodiy xavflarni baholash;
Xatarlarning oldini olish/minimallashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish va amalga oshirish;
Xavf ko'rsatkichlarini nazorat qilish;
Mumkin bo'lgan xavflarni bartaraf etish uchun biznes jarayonlarini takomillashtirish;
Hisobot.
Lavozimga qo'yiladigan talablar: ish turi - to'liq ish kuni.
Mutaxassis uchun ish haqi darajasi kompaniyaning farovonligi, ro'yxati bilan belgilanadi ish majburiyatlari, mutaxassislik bo'yicha ish tajribasi, kasbiy mahoratning rivojlanish darajasi. Denisov V. Boshida boshqaruvchi bor edi. // Korporativ boshqaruv. 2010. No 8. 13-bet.
Shunday qilib, risk menejerlari biznes jarayonlarini o'rganadilar, kompaniyaning kuchli va zaif tomonlarini baholaydilar, yo'qotish tahdidlarini tahlil qiladilar va xavf manbalarini aniqlaydilar va risklarni boshqarish strategiyasini ishlab chiqishda ishtirok etadilar. Ushbu mutaxassislarning vakolatlari xavf ko'rsatkichlarini monitoring qilish, xavflarni iqtisodiy baholash, ularning oldini olish yoki minimallashtirish choralarini ishlab chiqish va amalga oshirishni o'z ichiga oladi.
Risk menejerlari biznes jarayonlarini tekshiradi, kompaniyaning kuchli va zaif tomonlarini baholaydi, yo'qotish tahdidlarini tahlil qiladi va xavf manbalarini aniqlaydi va risklarni boshqarish strategiyasini ishlab chiqishda ishtirok etadi. Ushbu mutaxassislarning vakolatlari xavf ko'rsatkichlarini monitoring qilish, xavflarni iqtisodiy baholash, ularning oldini olish yoki minimallashtirish choralarini ishlab chiqish va amalga oshirishni o'z ichiga oladi.
Moskvadagi risk menejerlari uchun ish haqi takliflari o'rtacha 65 000 rubl. oyiga. Sankt-Peterburgda shunga o'xshash mutaxassislar taxminan 50 000 rubl daromadga ishonishlari mumkin. Yekaterinburgda risk menejerlari o'rtacha 40 000 rubl oladi. oyiga, Nijniy Novgorodda - 30 000 rubl. Tadqiqotda ishtirok etgan boshqa shaharlar uchun ma'lumotlar quyida keltirilgan (jadvallarga qarang).
Tahlilchi yoki moliya menejeri lavozimida kamida 1 yillik ish tajribasiga ega boʻlgan oliy oʻquv yurtlarining moliya, iqtisod yoki matematika fakultetlari bitiruvchilari risk menejeri lavozimiga ariza topshirishlari mumkin. Ish beruvchilar ariza beruvchilardan buxgalteriya hisobi va moliyaviy tahlil asoslari, tahlil va prognozlashning statistik usullari, risklarni aniqlash, baholash va kamaytirish usullari bo'yicha bilimga ega bo'lishlarini talab qiladi. Katta hajmdagi ma'lumotlar bilan ishlash ko'nikmalari talabga ega. Ariza beruvchilar, shuningdek, kompyuter ko'nikmalariga (MS Office, SPSS, ehtimol SAS) ishonishlari kerak. Poytaxtdagi boshlang'ich tavakkal menejerlari 35 000 dan 40 000 rublgacha, Neva shahridagi shaharda - 25 000 dan 30 000 rublgacha, Yekaterinburgda - 20 000 dan 25 000 rublgacha, Nijniy Novgorodda - 15 200 rublgacha maosh oladi.
1 yildan ortiq tajribaga ega risk menejerlari yuqori daromadga ishonishlari mumkin. Bo'sh ish o'rinlarining asosiy talablari nomzodlarning tashkilotning moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish ko'nikmalariga taalluqlidir. Ishga joylashishda raqobatdosh ustunlik ingliz tilini suhbat yoki ravon darajada bilish bo'ladi. Moskvada bunday mutaxassislar uchun ish haqi takliflari 55 000 rubl, shimoliy poytaxtda - 45 000 rubl, Yekaterinburgda - 35 000 rubl, Nijniy Novgorodda - 25 000 rubl.
Kamida 2 yillik tajribaga, biznes jarayonlarini tahlil qilish ko'nikmalariga va tajribaga ega bo'lgan risk menejerlari iqtisodiy baholash xatarlar, Moskvada ular 85 000 rublgacha, Sankt-Peterburgda - 65 000 rublgacha, Yekaterinburgda - 50 000 rublgacha, Nijniy Novgorodda - 42 000 rublgacha daromad olishlari mumkin.
Ish beruvchilar risklarni boshqarish bo'yicha kamida 3 yillik tajribaga ega sertifikatlangan mutaxassislarga maksimal daromadni taklif qilishadi. Murojaatchilarning strategik prognozlash, model yaratish va samarali risklarni boshqarish tizimlari sohasidagi tajribasi talabga ega. Ariza beruvchilar, shuningdek, xavflarning ta'sirini minimallashtiradigan yoki yo'q qiladigan chora-tadbirlarni muvaffaqiyatli amalga oshirish ko'nikmalariga ega bo'lishi kerak. UFRSni bilish tajribali risk menejerlari uchun qo'shimcha afzallik bo'ladi. Ayni paytda poytaxtda qayd etilgan eng yuqori ish haqi takliflari 200 000 rubl. Sankt-Peterburgda - 155 000 rubl, Yekaterinburgda - 125 000 rubl, Nijniy Novgorodda - 90 000 rubl.
Mehnat bozorini o‘rganish natijalariga ko‘ra, tavakkalchilik menejeri lavozimlariga da’vogarlarning aksariyati oliy ma’lumotli yigitlardir. Ushbu faoliyat sohasida insoniyatning kuchli yarmi vakillari 61% ni tashkil qiladi. Murojaat qilganlarning aksariyati (53%) 30 yoshgacha bo‘lganlardir. Risk menejerlarining 93 foizi oliy ma'lumotga ega. Mutaxassislarning 30 foizi ingliz tilini yaxshi biladi.
Ta'lim hududlari: gg. Moskva, Sankt-Peterburg, Volgograd, Yekaterinburg, Qozon, Nijniy Novgorod, Novosibirsk, Rostov-na-Donu, Omsk, Samara, Ufa, Chelyabinsk
O'qish vaqti: 2012 yil yanvar
O'lchov birligi: rus rubli
O'rganish ob'ekti: ish beruvchining takliflari va "xavf bo'yicha menejer" lavozimiga da'vogarlarning taxminlari
Oddiy funksionallik:
Xatarlarni boshqarish strategiyasini ishlab chiqishda ishtirok etish;
- tashkilotning kuchli va zaif tomonlarini tahlil qilish va baholash, biznes jarayonlarini tahlil qilish;
- yo'qotish tahdidlarini aniqlash va xavf manbalarini aniqlash;
- iqtisodiy xavfni baholash;
- xavflarni oldini olish/minimallashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish va amalga oshirish;
- xavf ko'rsatkichlarini nazorat qilish;
- mumkin bo'lgan xavflarni bartaraf etish uchun biznes jarayonlarini takomillashtirish;
- hisobot berish.
Lavozimga qo'yiladigan talablar: bandlik turi - to'liq ish kuni.
Mutaxassisning ish haqi darajasi kompaniyaning farovonligi, mehnat majburiyatlari ro'yxati, mutaxassislik bo'yicha ish tajribasi va kasbiy mahoratning rivojlanish darajasi bilan belgilanadi.
Haqida ma'lumotlar massivini o'rganish ish haqi o'rganilayotgan hududlarda mutaxassislarning tajribasi va kasbiy mahoratiga qarab 4 ta asosiy ish haqi oralig'ini aniqlash imkonini beradi.
Mutaxassislarning ish haqi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarni tahlil qilish:
(bonuslar, qo'shimcha imtiyozlar va kompensatsiyalar bundan mustasno)
| Mintaqa | O'rtacha | I guruh Ish tajribasi yo'q |
II diapazon Minimal ish tajribasi bilan |
III diapazon Ish tajribasi bilan |
IV diapazon Muhim ish tajribasi bilan |
| Moskva | 65 000 | 35 000 - 40 000 | 40 000 - 55 000 | 55 000 - 85 000 | 85 000 - 200 000 |
| Sankt-Peterburg | 50 000 | 25 000 - 30 000 | 30 000 - 45 000 | 45 000 - 65 000 | 65 000 - 155 000 |
| Volgograd | 30 000 | 15 000 - 18 000 | 18 000 - 25 000 | 25 000 - 37 000 | 37 000 - 90 000 |
| Ekaterinburg | 40 000 | 20 000 - 25 000 | 25 000 - 35 000 | 35 000 - 50 000 | 50 000 - 125 000 |
| Qozon | 30 000 | 15 000 - 18 000 | 18 000 - 25 000 | 25 000 - 40 000 | 40 000 - 90 000 |
| Nijniy Novgorod | 30 000 | 15 000 - 20 000 | 20 000 - 25 000 | 25 000 - 42 000 | 42 000 - 90 000 |
| Novosibirsk | 35 000 | 20 000 - 22 000 | 22 000 - 30 000 | 30 000 - 50 000 | 50 000 - 110 000 |
| Omsk | 30 000 | 17 000 - 20 000 | 20 000 - 27 000 | 27 000 - 40 000 | 40 000 - 95 000 |
| Rostov-na-Donu | 33 000 | 18 000 - 20 000 | 20 000 - 25 000 | 25 000 - 45 000 | 45 000 - 100 000 |
| Samara | 35 000 | 18 000 - 22 000 | 22 000 - 28 000 | 28 000 - 45 000 | 45 000 - 100 000 |
| Ufa | 30 000 | 15 000 - 18 000 | 18 000 - 25 000 | 25 000 - 38 000 | 38 000 - 90 000 |
| Chelyabinsk | 35 000 | 20 000 - 23 000 | 23 000 - 30 000 | 30 000 - 48 000 | 48 000 - 110 000 |
Jadval uchun tushuntirishlar »
Har bir ish haqi diapazoni nomzod uchun ma'lum bir tipik talablar va istaklar to'plami bilan tavsiflanadi. Har bir keyingi ish haqi oralig'i avvalgilari uchun tuzilgan talablarni o'z ichiga oladi.
| Ish haqi oralig'i | Kasbiy ko'nikmalarga qo'yiladigan talablar va istaklar |
| I Bu lavozimda tajriba yo'q |
- Oliy ma'lumot (moliyaviy/iqtisodiy/matematik) - Ishonchli shaxsiy kompyuter foydalanuvchisi (MS Office, SPSS, ehtimol SAS) - Analitik aql - Katta ma'lumotlar to'plamlari bilan ishlash ko'nikmalari -tahlil va prognozlashning statistik usullarini bilish - asosiy buxgalteriya hisobi va moliyaviy tahlilni bilish - xavflarni aniqlash, baholash va kamaytirish usullarini bilish - Ingliz tilini asosiy darajada bilish - 1 yildan beri moliyaviy menejer/tahlilchi sifatida ish tajribasi |
| II Ushbu lavozimda minimal tajribaga ega |
- tashkilotning moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish ko'nikmalari - Risk menejeri sifatida kamida 1 yil ish tajribasi Mumkin bo'lgan istak: ingliz tilini suhbat yoki ravon darajada bilish |
| III Ushbu lavozimda tajribaga ega |
- biznes jarayonlarini tahlil qilish ko'nikmalari - Iqtisodiy risklarni baholash bo'yicha tajriba - Risk menejeri sifatida kamida 2 yil ish tajribasi |
| IV Ushbu lavozimda katta tajribaga ega |
- professional sertifikatlar va sertifikatlarning mavjudligi - Modellarni yaratish, strategik prognozlash tajribasi - samarali risklarni boshqarish tizimini yaratish tajribasi - risklar ta'sirini minimallashtirish/bartaraf qilish choralarini amalga oshirish tajribasi - Risk menejeri sifatida kamida 3 yil ish tajribasi Mumkin bo'lgan istak: UFRS bo'yicha bilim |
Ariza beruvchining portreti
Sinf tvit
Blogga joylashtirish kodi
Risk menejeri