Контролювати сімейний бюджет завдання не з легких, якщо вам це дається без особливих проблем, то швидше за все ви живете з почуттям стабільності і впевненості в завтрашньому дні. Ви знаєте наперед всі свої доходи і витрати і можете грамотно розпоряджатися коштами.
Але якщо раптом ви не контролюєте свої грошові потоки, то в вашому бюджеті швидше за все твориться хаос. Жити так ні в якому разі не можна, адже рано чи пізно це призведе вас до банкрутства. Гроші завжди необхідно вважати.

Найбільш простим і зрозумілим більшості методом планування сімейного бюджету є так зване правило конвертів. Назва повністю розкриває суть - тобто для управління фінансами ми використовуємо звичайні поштові конверти. При такому способі обліку грошей у нас немає необхідності суворого контролю і введення звітності, як наприклад, при табличному методі. Даний спосіб обліку коштів з'явився ще в радянські роки - коли не було звичних сьогодні депозитних або накопичувальних рахунків, а гроші зберігали в основному під матрацом, тобто могли фізично їх відчувати.

Перейдемо від слів до справи. Метод включає в себе три основних способи: правило чотирьох, п'яти і семи конвертів для планування бюджету.

Підпишись на сайт і ти дізнаєшся, як заробляти онлайн до 24% в місяць, маючи всього $ 10. Щомісячний докладний звіт нашого інвестиційного портфеля, корисні статті та Лайфхак, які зроблять тебе багатшими!

Правило 4 конвертів

• Вважаємо загальний сукупний сімейних дохід . Прибуток всіх членів сім'ї ми складаємо в загальний фонд. Як правило, це зарплата чоловіка, дружини, пенсія батьків, якщо вони живуть з вами і згодні на ведення спільного бюджету, стипендія дітей, додаткові джерела поповнення - будь-які доходи, підробітку і т.д. Все йде в общак.
• Вичитуємо наші обов'язкові платежі . Постійні фінансові зобов'язання - оплата комунальних послуг, житлово-комунального господарства, зв'язку - інтернет і стільниковий телефонія, кредити, іпотека, оплата садка і т.д. Важливо зауважити, що сюди ми вносимо саме ті зобов'язання, які ми на 100% зобов'язані виконати, зайвого (розваги, подарунки) додавати не потрібно!
• Решту суми ділимо на 4 рівні часті.Раскладиваем її за чотирма конвертах з розрахунку: один тиждень - один конверт. У підсумку виходить, що створили фонд периодной фінансування. Тепер наша задача проста, як три копійки - прожити 7 днів на один конверт. Тобто у нас буде матися певна сума, яку ми можемо витратити, але при цьому не зможемо вийти за її рамки. Розкривати другий конверт, коли закінчилися кошти в першому категорично не можна. Саме таким чином ми будемо прищеплювати в собі фінансову дисципліну і розрахунок.
• накопичення . Якщо ми благополучно прожили сім днів і у нас ще залишилися невикористані гроші ми не витрачаємо їх, а відкладаємо в накопичення - кладемо в банк, інвестуємо і т.д.

приклад: візьмемо середньостатистичну сім'ю: чоловік отримує 35 000 рублів, дружина 20 000, є одна маленька дитина. виходить:

1. Загальний обсяг сімейного бюджету 55 000 рублів
2. Обов'язкові витрати близько 30 000 рублів
3. Залишок 25 000 рублів ми ділимо на 4 частини і отримуємо 6,250 на тиждень. На ці гроші ми харчуємося, одягаємося, балу себе при необхідності, але ні в якому разі не виходимо за рамки.
4. Залишки, нехай навіть це буде 250, 500 або 1000 рублів ми відкладаємо на ощадний рахунок. За підсумками місяця ми аналізуємо отриманий результат. Якщо на нашій ощадкнижці залишилися кошти - ми все робимо правильно і поступово накопичуємо гроші, що дає нам гарантію фінансової стабільності. Якщо ж грошей немає, значить нам потрібно постаратися скоротити щотижневі і обов'язкові витрати, навіть на догоду нашому комфорту і знайти джерела додаткового заробітку.

Правило 5 конвертів

Даний метод вважається більш досконалим. Адже в житті трапляється так, що нам терміново потрібні гроші - ремонт автомобіля, лікування зубів, операції, але коштів не вистачає. Доводиться лізти в борги. Даний спосіб убезпечить вас від цього.

• 1-2 пункт повністю ідентичні попередньому правилу.
• Решту суми розподіляємо вже по п'яти конвертах. Чотири і раніше - бюджет на тиждень, а п'ятий - конверт довгострокових накопичень. У нього ми в обов'язковому порядку відкладаємо гроші на непередбачені витрати, на дорогі покупки - квартира, автомобіль, освіту дітей і т.д. Тобто для великої фінансової мети. Причому оптимальним вважається рівномірний розподіл коштів - по 20% на кожен конверт.
• За підсумком ми маємо все ті ж жорсткі рамки сімейного бюджету + 100% гарантію виконання поставленої мети і запас коштів в разі потреби.

Правило 7 конвертів

Даний спосіб кардинально відрізняється від попередніх, тут ми не відкладаємо гроші на тимчасові періоди, а здійснюємо облік за категоріями: сім конвертів - сім категорій. Пильна увага при цьому слід приділити ієрархії, на перших позиціях найбільш затратні і обов'язкові до виконання фінансові зобов'язання. Ще однією особливістю є те, що конверт ми закладаємо на місяць - тобто необхідно бути дуже дисциплінованим, щоб не Істран все на початку. Також гроші з одного конверта можна використовувати для фінансування іншого.

1. Оплата послуг. Комунальні платежі, зв'язок, транспорт, технічне обслуговування автомобіля, страхування.
2. Закупівля продуктів харчування - складання правильного і збалансованого раціону, без надмірностей, згідно виділеної суми.
3. Витрати на дітей - оплата садка, секцій, гуртків, навчання. Покупка одягу, іграшок, розваги.
4. Одяг. Купівля сезонного одягу, сюди ж включаємо придбання засобів особистої гігієни.
5. Накопичення. Намагаємося відкладати не менше 10% загальних коштів.
6. Розваги. Походи в кіно, бари, ресторани, задушевні посиденьки.
7. Подарунки. Зустрічі, дні народження, ювілеї, весілля. Пункт звичайно, як і попередній не зовсім обов'язковий, якщо весь час сидіти вдома і економити. Але виділяти на нього, хоча б трохи коштів буде не зайвим.

висновок:метод «конвертного» обліку фінансів підходить абсолютно всім, він простий і зрозумілий. Ви можете спробувати для себе все 3 способу обліку і вибрати найбільш зручний. У будь-якому випадку користь буде колосальною.

Отже, чотири конверта - це чотири тижні. В один конверт поміщається сума, яка необхідна на здійснення покупок протягом 7-8 днів (в залежності від загальної тривалості поточного місяця). Значить, в кожному конверті лежать кошти, частина бюджету виключно на тиждень.

Залізне правило: якщо гроші в «актуальному» конверті виявилися під кінець або зовсім закінчилися, брати «в борг» кошти з наступного конверта заборонено. Також не можна відкривати новий конверт раніше терміну, якщо захотілося зробити спонтанні покупки: придбати речі на розпродажі з нагоди і т.п. Такі вчинки роблять процес накопичення безглуздим і неможливим.

Як в результаті подібного контролю вдається накопичити кошти? Все дуже просто: заздалегідь встановлені суми, що визначаються до поділу на 4 тижні, відправляються в п'ятий конверт. Це і є «калитка». П'ятий конверт - самий недоторканний з усіх. Кошти з нього не можна витрачати, поки не утвориться запланована сума.

Як успішно збирати гроші за допомогою чотирьох конвертів

Само по собі правило «чотирьох конвертів» - штука чудова, але на практиці працює не завжди і не у всіх. Для цього є причини. Щоб процес накопичення йшов успішно, необхідно дотримуватися кількох умов. Про деякі з них вже було сказано вище: не розкривати конверти раніше терміну, не торкатися до самої скарбничці, поки не зібрали цільову суму. Але є й інші важливі умови.

По-перше, щоб почати відкладати гроші, весь бюджет сім'ї в цілому повинен бути профіцитним, тобто таким, де доходи перевищують витрати, і чим більше профіцит, тим краще.

Дефіцит бюджету буває двох типів: об'єктивний і суб'єктивний. Об'єктивні умови, коли витрати раптом взяли гору над доходами, виникають з різних причин. Скажімо, різко підвищилися обов'язкові платежі, рвонули вгору ціни в загальному, хтось захворів і знадобилися дорогі ліки - всі ці та подібні чинники з об'єктивних обставин здатні створювати дефіцит бюджету.

Суб'єктивна причина дефіциту - сама людина, господар грошей, схильний потурати різноманітним власним «списку бажань». Нераціональні і великі спонтанні витрати можуть призвести не тільки до нестачі грошей, а й змушують часом залазити в борги, брати кредити, в тому числі під високі відсотки. Все це дуже токсичні активи, вони надзвичайно небезпечні загрозою банкрутства, позбавлення основних життєвих благ.

Навіть невеликі, але постійні нераціональні і незаплановані витрати створюють ситуацію, коли накопичення в принципі неможливо. Тоді, щоб зробити велику покупку, знову-таки, вдаються до позик і кредитів, переплачуючи і втрачаючи гроші на відсотках.

Якщо дефіцит сімейного бюджету покривається з якихось інших джерел (скажімо, молодій сім'ї допомагають батьки), відкласти значну суму також не вийде. Вихід один - шукати додаткові джерела доходу: підробітки або більш високооплачуване місце, пасивний дохід і т.п. Один із шляхів наближення до профіциту - оптимізація бюджету, економія.

Способів економити, при цьому не позбавляючи себе комфорту, є маса. Що стосується оплати житла, це і сучасні лічильники комунальних ресурсів, і енергозберігаючі лампи, і утеплення житла ... Давно відомо, що газ коштує набагато менше електрики, використання газової плити замість електрочайника дасть відчутну економію.

Відомо правило економії при відвідуванні магазину. Щоб не купувати зайвих речей, радять брати з собою грошей в обріз, тільки на те, що заплановано придбати. Також добре працює рекомендація не відвідувати продуктові магазини, попередньо перед цим не підкріпившись. Проста економія на дрібних спонтанних придбань дає досить вагому прибавку в вашу скарбничку.

Отже, щоб успішно здійснювати накопичення за правилом «чотирьох конвертів», потрібна фінансова дисципліна. Саме виконання цього правила вже виробляє і зміцнює таку дисципліну.

Що робити, якщо взяти себе в руки не виходить зовсім і ви дуже схильні витрачати кошти нераціонально? Можна завести «розпорядника майна». Це може бути хто завгодно: родичі, хороші друзі і т.п. Такий «цербер» повинен контролювати ваші витрати і періодично ревізувати все «конверти». До речі, зберігання самих «конвертів» також можна довірити «керуючому», якщо ви впевнені в його надійності.

Яку форму мають безпосередньо самі «конверти»? Це можуть бути і реальні паперові конверти, цілком. Однак є і більш сучасні способи зберігати кошти. Скажімо, чотири дебетові банківські картки, на які пропорційно зараховується щомісячний дохід. Кожній з карт дозволяється користуватися лише протягом тижня, не доторкаючись до наступних. Можна оформити доручення банку з тим, щоб з єдиного рахунку кошти перераховувалися на кожну з карт строго в певну дату. Разом чотири перерахування на місяць. Прийнятний будь-який спосіб зберігання грошей, який вам зручний.

Як найкраще зберігати кошти з самої скарбнички, з п'ятого «конверта»? Дуже зручні термінові банківські депозити, гроші з яких можна знімати протягом певного часу. Збереження доповнюється нехай невеликими, але відсотками.

Частина грошей з п'ятого «конверта» можна інвестувати в надійні активи: облігації, акції відомих компаній, віддавати в довірче управління і т.п. Що стосується інвестицій високого ризику, вони не дуже рекомендуються: адже поставлена \u200b\u200bмета зібрати грошей, а не втратити їх. Але відсотків 10-15 від всього обсягу «кубушки» можна при бажанні ризикнути використовувати для такого інвестування.

Якщо вирішено просто тримати гроші вдома, варто подбати про їхню безпеку. Чим більша сума, тим краще повинна бути система охорони. Великі накопичення можуть зажадати навіть хорошого сейфа і сигналізації, виведеної на пульт охоронної фірми.

«Правило чотирьох конвертів» і форс-мажорні випадки

Під форс-мажором тут буде розумітися будь-який несподіваний і дестабілізуючий серйозний випадок. Це можуть бути раптові хвороби, стихійні лиха, пожежі, затоплення квартири, кримінальні загрози і т.п. Простіше кажучи, що робити з правилом, якщо гроші з усіх конвертів знадобляться, скажімо, на ліки?

Хороший спосіб - застрахувати здоров'я і цінне майно. Періодичні платежі по страховому полісу або одноразова премія і будуть тим самим «шостим конвертом», який допоможе в екстрених обставинах. Купуючи поліс, уважно читайте умови договору, передбачте максимум випадків, за якими здійснюється страхове покриття.

Непередбачені витрати

Життя не підпорядковується строгим правилам, і непередбачені витрати обов'язково будуть виникати. Це зазвичай прості життєві речі типу свят, несподіваних поломок, дрібних втрат і т.п. В ідеалі витрати на чийсь день народження необхідно передбачити, відкладаючи гроші в конверт на відповідну тиждень. Але бувають і несподівані візити, запрошення в гості, в кінотеатр, кафе ...

Все-таки необхідно додати і ще один конверт. Знадобляться гроші з нього - значить, стали в нагоді. Чи не знадобилися - добре, направляємо їх в скарбничку.

Куди подіти надлишки?

Нечасто, але гроші в поточному конверті після закінчення тижня можуть залишатися, причому різні суми, як незначні, так і серйозні. Цю економію також рекомендуємо направляти в скарбничку. Однак часом не забороняється і побалувати себе чимось, спонтанно витратити трохи частина коштів, відступити трохи від правила.

Важливо, підтверджуючи правило «винятком», чи не ввести нераціональні витрати в звичку: тоді крах очікує всіх зусиль і вся ідея накопичити потрібну суму нівелюється.

«Чотири конверта» - не тільки для накопичень

Жити за правилом «чотирьох конвертів» можна не тільки в тому випадку, якщо хочеться на щось накопичити. В цілому підвищення фінансової дисципліни за допомогою цієї методики корисно в багатьох випадках.

Дуже часто зустрічається ситуація, коли, отримавши гроші, люди витрачають майже всю суму в перші ж дні. Якщо мова йде про зарплату, то «багата» життя в період після отримання коштів змінюється затягуванням поясів до кінця місяця. Класична проблема «зайняти до получки» призводить багатьох в лапи лихварів з мікрофінансових організацій. Система «чотирьох конвертів» за самою своєю суттю виключає ситуації, коли в останні дні місяця закінчуються гроші.

Фінансова дисципліна корисна якраз тим, хто звик жити в кредит і схильний вважати, що гроші банку - його власні. Засоби доведеться коли-небудь повертати, і з відсотками. Багато людей надто хвацько використовують кредитні карти, влізаючи в борги з головою. Привчити себе уникати зайвих спокус, потрапляючи тим самим в неприємні і навіть важкі ситуації, як раз допоможе методика, про яку ми розповідаємо.

Звернутися до цього способу варто і в разі, якщо борги вже накопичені і дуже хочеться по ним розрахуватися, хоча б частково. Тоді бюджет складають з дуже жорсткою економією, вважаючи буквально кожну копійку. Все, що направляється в п'ятий конверт, в скарбничку, йде не на власні витрати, а кредиторам.

Дуже корисно структурувати фінанси на нашу способу сім'ям, які виплачують іпотеку. До речі, «чотири конверта» можуть і зняти страх перед таким кредитом. Якщо провести ретельний розрахунок доходів і витрат, може виявитися, що наявних коштів цілком вистачає на забезпечення щомісячних платежів, може бути, знадобиться трохи заощадити або трохи підзаробити. Зате буде власне житло.

Також за методом «конвертів» цілком реально просто накопичити на квартиру або будинок, і не за двадцять років, а набагато швидше. Правда, в цьому випадку доходи повинні бути вище середнього рівня. У скарбничку можна направити додатково і кошти від продажу цінних активів, автомобіля, земельної ділянки тощо Таким чином, в досить короткі терміни «утворюється» сума, необхідна для покупки бажаного власного житла.

Приклад розрахунок щомісячних доходів та витрат

Припустимо, чистий сімейних дохід в місяць становить 50 000 рублів.

У скарбничку заплановано відкласти 10 відсотків, або 5000 рублів.

Віднімемо обов'язкові платежі (за квартиру, інтернет, дитсадок і т.п.) Припустимо, це 10 000 рублів.

В резерв на непередбачені витрати піде 10 відсотків, тобто 5000 рублів.

На випадок форс-мажорів також 10 відсотків, ще 5000 рублів.

Разом на витрати в місяць залишається 25 000 рублів.

Розділивши 25 000 на 4, отримуємо 6250 рублів. В даному випадку саме цю суму можна витрачати щотижня.

Якщо буде виявлено, що грошей на життя протягом 7 днів недостатньо, є тільки два виходи: економити або відшукати джерело додаткового доходу.

Відкладаючи по 5 000 рублів щомісяця, сім'я накопичить протягом року 60 000 рублів. Багато це чи мало, залежить від рівня доходу і домагань. Але на момент написання статті за 60 000 можна придбати повний комплект меблів хорошої якості для вітальні середнього розміру.

У разі, якби родина взяла кредит під 25 відсотків річних, переплата склала б 15 000 рублів. З урахуванням відсотків щомісячний платіж був би 6250 рублів, що істотно більше, ніж було заплановано відкладати (по 5000 рублів).

Видно, що завдяки правилу «чотирьох конвертів» з'являються вигідні можливості для різних покупок. Розраховуючи вартість майбутніх придбань, варто оцінити і можливий рівень зростання цін (а є і речі, які дешевшають). Компенсується інфляція інструментами, про які ми вже розповідали: банківським депозитом і т.п.

Бажаємо вдалих накопичень.

Ідеєю економії коштів і планування свого або сімейного бюджету займаються багато людей. Одні ведуть свою бухгалтерію, інші скрупульозно розписують майбутні витрати. Все це вимагає від людини посидючості, самодисципліни, чого багато хто не витримують і часом закидають цю справу. У будь-якій книзі про фінанси можна зустріти фразу, що витрачати потрібно менше, ніж заробляєш. Саме надлишкові зайві (іноді і зовсім непотрібні) витрати «вбивають» все накопичення і не дають бюджету формуватися. Причин цьому може бути декілька:

• Підтримка свого соціального статусу (придбання квитків в дорогі клуби, дорогі автомобілі в автокредит, дорогий одяг, щоб здивувати знайомих і ін.). Люди вважають, що вони гідні цих радощів, проте, це не демонстрація фінансового стану, а тільки яма у власному фінансовому накопиченні.
• Розрахунок на майбутній заробіток. Багато хто вважає, що вони зароблять незабаром більше, ніж витратять сьогодні, тим самим «ділять шкуру неспійманих зайця».

Запорукою надійного майбутнього і фінансової стабільності служить метод планування свого бюджету. Одним з популярних способів є «метод чотирьох конвертів». Він дозволяє без непотрібних витрат часу і нервів спланувати доходи і витрати, навчиться економити і грамотно розподіляти свої кошти. Розглянемо докладніше, що з себе представляє цей метод, які переваги він дає, чи дозволяє він реально економити і накопичувати кошти?

«Метод чотирьох конвертів».

Користувачі цього методу вже по достоїнству оцінили його можливості, забули про перевитрати, навчилися правильно планувати майбутні витрати і нарешті почали реалізовувати свої цілі, не докладаючи особливих зусиль і не рахуючи кожну дрібну покупку.

Суть технології:

• Визначити особистий дохід (або сімейний) в місяць. Часто дохід залежить від зовнішніх обставин і може варіюватися в більшу або меншу сторону. Наприклад, якщо зарплата змінюється від 25 до 40 тисяч руб., То варто взяти середню величину і, виходячи з неї, почати планування. В цьому випадку візьмемо 30 тис.рублей.
• Відняти 10% від суми доходу на накопичення або вкладення. Оптимально відкрити поповнюваний внесок і вносити цю суму щомісяця. Важливо, що грошові кошти потрібно відкладати відразу, щоб «мільйон потрібних приводів» не змусив їх витратити вже тут і зараз. Якщо дохід стабільний, то внески будуть приблизно однаковими. У разі різного доходу потрібно відкладати саме не менш 10% (якщо більше, то теж добре). Розмір даного резервного фонду має дорівнювати 4-6-місячного доходу. Це буде служити подушкою безпеки в непередбачених ситуаціях (наприклад, при тривалої хвороби). Виходячи з нашого взятого середнього доходу в 30 т.р., будемо відкладати по 3 т.р. Після цього залишається 27 т.р.
• Визначити розмір постійних витрат (тих, які з'являються щомісяця), наприклад, на виплату кредиту, комунальні платежі, стільниковий зв'язок, інтернет. Звичайно, тут цифри можуть бути різними. Для розрахунків візьмемо також усереднене значення в 10 т.р. (5 т.р. за кредит, 1 тр.р - послуги, 4 т.р. - комунальні). Разом залишається 17 т.р.
• Визначити суму витрат на соціальні потреби. Кожна людина має потребу в якомусь соціальному спілкуванні, будь то похід в кафе, посиденьки з друзями, спортзал, інші заняття. Відмовляти собі в цьому, тільки тому що почали економити, не варто, інакше ніякого настрою не буде. Все повинно бути в міру. Тому визначаємо, що на це все в місяць повинно йти не більше 5 т.р. Після цього залишається 12 т.р.
• Розподілити решту суми на 4 тижні. Це буде четвертим конвертом. Ці кошти можна витратити протягом місяця на інші потреби (харчування, покупки та ін.). Ідеально їх ще розкласти на 4 конверта (на кожного тижня) і намагатися укласти в норматив. Якщо після всього залишається сума, то краще вкласти її в перший конверт. Якщо раптом відкладених коштів не вистачить, то можна урізати і інші конверти з урахуванням їх заповнення, як ситуація налагодиться. Не варто приховувати, що такий самоконтроль спочатку буде досить складний і знадобиться підтримка (моральна). Перехід від бесдумних витрат до розумних - хворобливий.

Особливості методу в 4 конверта.

• Обсяги конвертів будуть відрізнятися час від часу. Якщо коштів в одному не вистачає, то доведеться брати з іншого.
• Не завжди вийде відкласти до резервного фінансовий фонд.
• Не завжди витрати будуть порівнянними з відкладеними сумами, іноді доведеться витрачати більше.

Переваги методу в чотири конверта.

• Простота розподілу фінансів.
• Немає необхідності витрачати час на аналіз.
• Формування правильних фінансових звичок.
• Можливість досягати майбутніх цілей і планів.

Основна мета, яка стоїть зараз переді мною і моєю родиною в фінансовому плані це навчитися жити за коштами, не витрачати більше, ніж ми заробляємо. А у нас з цим (з зайвими витратами) є деякі застарілі проблеми, але про них я вже, тому повторюватися не буду.

Для здійснення свого наміру в цьому році я веду, а останні місяці намагаюся навчитися управляти грошовими потоками у своїй родині, але толку від цього було мало. З 1 серпня для контролю сімейних витрат я спробував застосовувати метод «Чотирьох конвертів». І сьогодні хотілося б трохи розповісти про метод і результати, яких вдалося досягти.

Август був для нас складним у фінансовому плані. Одну дитину треба було зібрати в третій клас, іншого в перший, що набагато більш накладно. Доньці були необхідні недешеві послуги ортодонта. Треба було організувати невеликий день народження. І багато багато іншого. Ясна річ, що ніяких фінансових запасів для вирішення цих проблем у нас не було накопичено.

У такій непростій фінансовій ситуації я вирішив випробувати метод чотирьох конвертів в дії, тому великих надій я на конверти не сплачувалися.

У чому полягає метод:

1. Визначити свій місячний дохід.
2. Відразу віднімаємо 10% на заощадження / інвестиції.
3. Визначаємо постійні витрати.
4. Визначаємо розмір соціальних витрат.
5. Залишок ділимо на 4.3 і отримуємо суму, яка залишається на тиждень життя.

Все просто, але, як виявилося, і ефективно. Детальніше почитати про метод можна в блозі його творця.

Звичайно ж, ніяких фізичних конвертів у мене не було. 1 серпня я закинув усі гроші на дебетову карту Visa, яку з тих пір не ношу з собою в гаманці, туди ж прямо потрапляють і всі наші доходи. Я відкрив окремий внесок під фінансову подушку. Раз в тиждень знімаю готівкою необхідну суму. Ну і звичайно ж 100% облік всіх витрат. Ось власне, і все.

розрахунки

При розрахунку для серпня я не став сильно заморочуватися. Мені не хотілося відразу відбити бажання користуватися методом у себе і у близьких, тому обмежень було не багато.

Від зарплати я забирав тільки 10% в фінансову подушку, комунальні платежі, виплати по кредитах і витрати на зв'язок (домашній інтернет і мобільні телефони). Все інше було поділено на 4,3. В одній купі виявилися і витрати на одяг, і на харчування, і на утримання кота, і все інше. З одного боку, так було легше, тому що витрати з різних категорій врівноважували один одного. З іншого боку, багато категорій виявилися ущемленими.

При виробництві серпневих розрахунків, ми цю схему змінили.

По-друге, ми вирішили виділити конкретну суму на придбання одягу, яка не повинна залежати від того як багато морозива ми будемо вживати.

І по-третє, ми вирішили щомісяця відкладати гроші на подарунки рідним і близьким. До цього рішення нас підштовхнуло перш за все те, що дні народження наших близьких нерівномірно розподілені протягом року, тому восени навантаження на бюджет велика, а в решту часу незначна. Ось ми і вирішили цю справу вирівняти.

Сума на тиждень, звичайно, серйозно зменшилася в порівнянні з вереснем. Який підхід буде більш зручним буде видно пізніше.

фінансова подушка

Вперше в житті ми сумлінно відкладали на окремий банківський рахунок десяту частину всіх доходів. В результаті до кінця місяця розмір нашої фінансової подушки склав 5 800 рублів. Для нас це чимала сума. Особливо з огляду на те, що ми з дружиною, мабуть, патологічно не вміємо збирати. Це для нас велике досягнення.

Скажу не тая, що в кінці місяця, нам довелося залізти в накопичені кошти і 3 000 з них витратити латання дірок в бюджеті, який знаходився в нокдауні від шкільних витрат. Звинувачувати себе в цьому ми не стали, причина в тому, що до великих витрат необхідно готуватися заздалегідь, чого зроблено не було. До того ж підвела затримка чергової зарплати.

Тиждень vs. місяць

В цілому я можу сказати, що в серпні ми не завжди вкладалися в тижневі норми, але за великим рахунком глобальне завдання не витрачати більше, ніж заробляємо ми виконали.

Ми стали витрачати менше. Чим це було зумовлено?

У нашому успіху я звинувачую насамперед зменшення звітного періоду.

Раніше я пробував планувати бюджет на місяць.

Це призводило до того, що на початку фінансового періоду грошей було багато, а звітний день часто був далеко. Це створювало умови, коли можна легко і безтурботно витрачати наліво і направо, але потім за 2 тижні до кінця місяця грошей вже немає навіть на продукти.

Скоротивши звітний період до 7 днів ми створили ситуацію, коли грошей ніколи не буває особливо багато, а кінець завжди близько. Навіть якщо останні пару днів тижня грошей вже немає, то пару днів як-небудь можна перебитися з хліба на воду, це простіше, ніж прожити без грошей 2 тижні.

Інструменти

Для ведення фінансів за методом 4 конвертів я використовую Дзенмані, про які все ніяк не зберуся написати окрему статтю. В принципі для цього підійде будь-яка програма або проста таблиця. Досить або розділити витрати за відповідними категоріями, або ввести новий тег. Всі програми, звичайно, заточені під місячне планування, тому, переглядаючи звіти, доводиться вибирати дати вручну, але це не складно.

Разом

Ми навчилися: відкладати 10% доходу.
Ми змогли, хоч і скрипом, витрачати тільки те, що заробили.

Чотири конверта всім сподобалися, будемо тестувати їх і далі.

Книги про фінанси зазвичай вчать нас, що витрачати необхідно менше, ніж заробив. Незалежно від розмірів бюджету надлишкові витрати відображаються на добробуті. Правило 4 конвертів є одним з простих способів вибратися з фінансової ями. Цей метод дозволяє спокійно і без негативних емоцій створити необхідний вам грошовий запас, а скласти такий план можна дуже швидко і абсолютно безкоштовно.

Питання, розглянуті в матеріалі:

Що таке правило 4 конвертів і кому воно в змозі допомогти

Як і будь-яке правило, воно має свої плюси і мінуси. Згідно відгуками, ефективність правила 4 конвертів - головна його перевага. До того ж вам доведеться витратити всього 10-20 хвилин свого часу для планування сімейного бюджету на цілий місяць. Всі витрати більше не потрібно буде розраховувати і оформляти в таблицю, визначати дебет і кредит. Все максимально просто і зручно.

Саме правило виглядає наступним чином.

Крок 1. Спочатку необхідно визначити весь ваш дохід за місяць.

Сюди можна включати зарплату, відсотки від вкладів, субсидії і всі додаткові доходи. У підсумку вийде сума, якої ви розпоряджаєтесь протягом місяця.

Крок 2. 10 відсотків від загального доходу - та сума, яку радять відкладати фінансисти.

Ці заощадження будуть для вас подушкою безпеки. Ці гроші можна в щось інвестувати, наприклад відкрити вклад. Можна відкладати і менший відсоток, якщо ваш дохід на даний момент невеликий, - головне, щоб цю операцію ви робили кожен місяць. Надалі ви можете орієнтуватися на вашу зарплату і збільшувати цю суму.

Крок 3. Необхідно відняти всі обов'язкові платежі.

Сюди входить квартплата, кредит, оплата зв'язку, абонементи, витрати на інтернет. Якщо ви маєте борги на даний момент, внесіть їх в пункт «борги» до основних платежах. Пам'ятайте, що великі суми краще віддавати частинами, що не віддавати зовсім.

Крок 4. Останній крок правила 4 конвертів: суму, яка у вас залишиться, розділіть на 4 частини, кожну з яких рекомендується витрачати тільки протягом одного тижня.

При використанні цього правила у веденні сімейного бюджету влізти в борги практично неможливо. А якщо таке раптом трапиться, то сума не буде занадто великий.

Метод чотирьох конвертів підходить кому завгодно, а особливо людям, які:

• бажають навчитися збирати кошти. У багатьох не виходить розрахувати суму, яку необхідно відкладати, а хтось просто не пристосований до накопичення;
• не можуть грамотно розподілити свої щомісячні витрати. В результаті цього в кінці місяця сім'ї доводиться економити, а при гіршому результаті і бідувати, адже основна частина грошей витрачається в перші два тижні;
• схильні брати кошти в борг. Часто люди думають так: немає грошей - їх можна зайняти. Завдяки правилу чотирьох конвертів, ви можете економити і не переживати про брак грошей в сім'ї. Також це хороший спосіб віддати всі свої борги, хоча б по частинах.

Спочатку у вас можуть виникати певні проблеми в правильному розподілі грошей. Потрапити, навіть якщо вам здається, що варто взяти деяку суму з подальшого конверта. Пройде зовсім небагато часу, і ви навчитеся раціонально використовувати ваші кошти.

До слова сказати, ділити гроші можна не тільки на 4 конверта. Суть методу залишиться незмінною, якщо ви поділіть кошти на 3 частини (по 10 днів), або 5 (по 6 днів). Виходить, що метод 4 конвертів допомагає вам дотримуватися правил формування свого бюджету:

• планування заощаджень і резервів;
• своєчасна оплата обов'язкових витрат допомагає уникнути боргів;
• можливість при економному витраті коштів заохотити себе витратами, що не ввійшли в ваші плани.

Нюанси при реалізації правила 4 конвертів для планування бюджету

У житті найчастіше відбуваються 2 ситуації. Перша, хороша - в вашому конверті залишилися кошти. Друга, погана - виникнення неминучих витрат. Розберемо кожну ситуацію окремо.

Якщо пройшов запланований термін, а кошти ще залишилися? Є 3 рішення:

• витратити гроші на заслужене заохочення для себе;
• інвестувати ці кошти, вкласти їх в банківські депозити;
• одну частину вкласти в щось, іншу витратити у власне задоволення.

Самий підходящий варіант у цій ситуації третій. Частина грошей буде інвестована, а решту можна витратити на себе (мотивація витрачати менше коштів, щоб отримати бонус).

Що стосується другої ситуації. При використанні правила 4 конвертів для економії в незмінному вигляді можна наштовхнутися на непередбачені витрати, що не ввійшли в ваші плани, через які вся система розвалюється на очах.

Зазвичай виходить так, що ви за планом відклали на тиждень певну суму коштів, за межі якої ви не виходите. І раптом вас запрошують, наприклад, на ювілей або весілля, ламається автомобіль або велика побутова техніка, у кого-то з членів сім'ї рветься взуття або одяг. Гроші потрібні негайно. Що ж зроблено в цьому випадку?

Коштів з конверта вам не вистачить, користуватися іншими також заборонено. Брати гроші в борг у знайомих теж невідповідний варіант. При знятті коштів з рахунків в банку можна втратити накопичені відсотки. Для таких випадків є порада: необхідно завести додатковий конверт для несподіваних витрат. Потрібно визначити для себе суму (наприклад, 10%) і створити для неї п'ятий, додатковий конверт. Якщо сума не придалася в цьому місяці, збираєте далі.

Розглянемо ще один нюанс. В якій формі мають бути самі ваші «конверти»? Можна скористатися звичними всім паперовими конвертами. Але зараз існують і більш сучасні засоби зберігання заощаджень. Наприклад, це можуть бути дебетові карти, на яких буде пропорційно нараховуватися ваш дохід за місяць. Кожній картою ви будете розплачуватися протягом тижня, не переходячи до наступних.

Чотири зарахування на місяць вийде, якщо оформити доручення банку, щоб з одного рахунку ваші кошти перераховувалися на кожну з ваших карт в певний день. Ви можете вибрати абсолютно будь-який зручний для вас спосіб зберігання грошей.

Який метод буде працювати найкраще на збереження коштів з п'ятого конверта? У даній ситуації підійде банківський депозит, протягом призначеного часу з нього не можна знімати кошти, а збереження заощаджень доповнюється невеликим нарахуванням відсотків.

Якусь частину грошей з вашої скарбнички можна вкласти в активи: наприклад, акції відомих компаній. Не рекомендується користуватися інвестиціями з високим ризиком: адже ваша мета накопичити кошти, а не втратити їх. Але при великому бажанні ви можете ризикнути і використовувати 10-15% з вашої скарбнички для таких вкладень.

Якщо ви хочете тримати конверти будинку, не забудьте переконатися в їх безпеці при зберіганні. Для великих грошових накопичень може знадобитися навіть надійний сейф і сигналізація, виведена на пульт компанії, що займається охороною, адже чим більше у вас сума, тим краще її потрібно охороняти.

Простий приклад використання правила 4 конвертів в розрахунках

Припустимо, щомісячний дохід сім'ї становить 50 000 рублів.

1. У скарбничку за планом відкладаємо 10 відсотків, тобто 5000 рублів.
2. Віднімаємо постійні платежі (комуналку, послуги зв'язку, дитячий сад, оплату абонементів і т. П.) Припустимо, у нас вийшло 10 000 рублів.
3. В резерв на незаплановані витрати відкладемо 10 відсотків, або 5000 рублів.
4. На випадок непередбачених обставин ще 10 відсотків (якщо ви захочете зробити і шостий конверт для подібних випадків), або 5000 рублів.

У підсумку на витрати в місяць у нас залишилося 25 000 рублів. Розділивши 25 000 на 4, отримали 6250 рублів. У цьому випадку саме таку суму дана сім'я може витрачати за тиждень. Якщо виявиться, що цих коштів не вистачає на даний термін, залишається два відповідні рішення: постаратися економити або шукати додаткові джерела доходів.

Відкладаючи по 5 000 рублів щомісяця, ви зможете накопичити за рік 60 000 рублів. Багато це чи мало, залежить від доходів і запитів конкретної сім'ї.

Таким чином, ми бачимо, що завдяки правилу чотирьох конвертів можна навчитися витрачати гроші правильно, для людини відкриваються нові можливості для різноманітних придбань. При розрахунку вартості ваших майбутніх покупок слід оцінювати і можливість зростання або спаду рівня цін. Інфляція компенсується деякими засобами: депозитом банку і т. П.

Правило 4 конвертів проти правила 6 глечиків

Систему чотирьох конвертів ми вже розглянули, вона максимально ефективна і проста у використанні. З цими правилами ви позбудетеся від боргів, прострочень по кредитах, навчитеся визначати, чи варто здійснювати певну покупку, ваші потреби будуть раціонально вписані в бюджет. При цьому ви не будете контролювати кожну свою покупку, досить спиратися на суму, яка є у вас в розпорядженні на даний проміжок часу. А найважливіше те, що ви навчитеся раціонально вести ваш особистий або сімейний бюджет, розпоряджатися своїми коштами і досягати поставлених цілей.

Правило 4 конвертів - спосіб навчитися витрачати гроші правильно. Існують і інші схожі системи, наприклад, правило 6 глечиків. Цей метод вражає своєю ефективністю і простотою використання.

Все, що від вас буде потрібно, це після отримання щомісячного доходу розподілити наявні кошти по 6 глечиків (або конвертах), дотримуючись певних пропорції.

Кожен глечик несе в собі свій пункт витрат, а кошти з нього можна використовувати безпосередньо на цю категорію.

1 глечик - на життя (приблизно 55% від ваших доходів). Сюди входять повсякденні витрати для комфортного існування. Це, як правило, продукти для всієї родини, оплата по рахунках, одяг і взуття, витрати на транспорт, побутові речі, засоби гігієни і т. Д.

2 глечик - дозвілля (10% від доходів). Тут знаходяться кошти для ваших приємних розваг. Відвідування кафе, бар, ресторан, кінотеатри, на концерти, прогулянки по торговим центрам, адже відпочинок є такою ж невід'ємною частиною життя людини, як і робота.

3 глечик - накопичення (10%). Ці гроші відкладаються для створення вкладів з пасивним доходом. Такі заощадження витрачати не можна. Гроші в даному випадку будуть робити гроші, відповідно, чим більше їх вкласти, тим більша сума вийде в кінцевому підсумку.

4 глечик -великі придбання або на чорний день (10%). Ці кошти необхідні для дорогих речей, таких як телевізор, холодильник, пральна машина та інші побутові прилади. Цей глечик дозволяє здійснювати великі покупки без кредитних карт і позики грошей у друзів і знайомих. Якщо доводиться збирати на щось місяцями, людина починає розуміти ціну речам і купує тільки дійсно необхідне.

У період, коли всілякі кредити і позики так доступні, думка про те, чи так сильно потрібна ця річ, як правило, не виникає: захотів і відразу оформив кредит. У підсумку ж може виявитися, що товар не був так необхідний, але кредит уже взято - і людині доводиться платити за річ, яка йому не особливо потрібна.

5 глечик - подарунки (10%). Ця категорія створена для витрат на свята - ювілеї, весілля, дні народження, інші приємні події і все, що з ними пов'язано. Адже часто трапляється так, що до зарплати ще досить далеко, зайвих грошей зовсім немає, а друзі несподівано запрошують на весілля. Відмовитися незручно, та й весілля друзів - для вас дуже важлива подія, але коштів не вистачає.

Але ж потрібно купити хороший подарунок (або піднести молодятам гроші в конверті), задуматися про своє вбрання на торжество. А де взяти потрібну суму? Знову займати? Але ж потім доведеться віддавати. А тут ви маєте необхідні кошти, які відклали заздалегідь саме для таких випадків.

6 глечик - розвиток і освіту (5%). Ваше власне або членів вашої родини: різні курси, послуги репетиторів для дітей, придбання необхідної літератури та спортивного інвентарю. Оплата за школи і дитячі сади, а також додаткове навчання у вигляді спортивних секцій, різні гуртки танців і вокалу, розвиваючі курси з іноземних мов. Необхідно пам'ятати, що гармонійний розвиток дітей і дорослих йде тільки в комплексі.

Головне пам'ятати, що система глечиків і правило 4 конвертів - всього лише корисні рекомендації, як витрачати гроші правильно, а зовсім не звід найсуворіших законів.