Ինչպես զրոյից փոքր բիզնես բացելու և զարգացնելու համար պետությունից վարկ ստանալ. գրանցման պայմաններ. Վարկ բիզնես սկսելու համար. ձեռք բերելու քայլ առ քայլ պլան
Ձգտող անհատ ձեռներեցներից շատերը սեփական միջոցներ չունեն սեփական բիզնես սկսելու համար: Տարածքներ, սարքավորումներ, աշխատակիցներ, կապ, տրանսպորտ՝ այս ամենի համար պետք է վճարել։ Ուստի փոքր բիզնես բացելու համար վարկերի համար դիմում են բանկերին։ Այս հոդվածը կբարձրացնի այն ստանալու ձեր հնարավորությունները:
Ինչպե՞ս վարկ ստանալ բանկից բիզնես սկսելու համար
Բանկերին անհրաժեշտ է թողարկված միջոցների վերադարձի երաշխիք։ Հետեւաբար, ձեզ պետք է վստահություն, որ բիզնեսը կաշխատի: Պետք չէ հույս ունենալ վարկի արագ մշակման վրա, հատկապես մեծ գումարներով և մեծ նախագծի։
Պայմանները, որոնց դեպքում բանկերը բարենպաստ են բիզնեսի վարկավորման համար.
- մտածկոտ;
- եկամտի վկայագիր (2-NDFL), եթե աշխատում եք.
- բաց վարկերի բացակայություն.
- լավ վարկային պատմություն ունեցող և բաց վարկեր չունեցող երաշխավոր.
- վարկի գումարին համարժեք գրավ (ցանկալի է անշարժ գույք);
Բանկը հաշվի է առնում նաև ընտանեկան դրությունը, ֆիքսված հեռախոսների առկայությունը, մշտական գրանցումը (ցանկալի է նույն տարածաշրջանում, որտեղ վարկ եք վերցնում), ամսական ծախսերը և այլն։ Ընդհանուր առմամբ, բանկը հնարավորինս շատ տեղեկատվություն կհավաքի ձեր մասին, որպեսզի լավ ճանաչի իր պոտենցիալ վարկառուն:
Ինչ վերաբերում է երաշխավորին, ապա նա պետք է հստակ հասկանա, որ եթե վարկառուն չկատարի վարկային պարտավորությունները, ապա նա իր փոխարեն կմարի վարկը։
Ձեր բիզնես պլանի բանկային վերլուծություն
Պատրաստ եղեք, որ բանկը ձեր բիզնես պլանը կհամարի անշահավետ կամ անհեռանկարային, և արդյունքում կհրաժարվի ֆինանսավորումից։ Վրդովվելու համար դեռ վաղ է. հավանաբար բանկի աշխատակիցը չի կարողացել ճիշտ հասկանալ բիզնեսի սխեման: Հետևաբար, հավաքեք նկարազարդումներ և ծրագրի մշակման փուլերի պարզ բացատրություններ: Եթե բազմիցս վերստուգել եք ձեր բիզնեսի ստեղծման և զարգացման ռազմավարությունը, որը մեծ գումար է պահանջում, ապա հանդիպեք բանկի ղեկավարության հետ։ Բայց դուք պետք է պատրաստվեք նման զրույցի։
Նախքան առաջին անգամ բանկ գնալը, իմացեք, թե ինչ հարցեր կտան նրանք, որպեսզի պատրաստ լինեք: Բայց դուք նաև պետք է հստակ պատկերացնեք ձեր բիզնեսը գործողության մեջ և կանխատեսեք դրա հետևանքները:
Դուք պարտավոր չեք բանկին ասել վարկ ստանալու նպատակի մասին (եթե չեք ցանկանում բիզնես պլանի լրացուցիչ ստուգումներ կամ որևէ այլ պարզաբանում): Բայց այս դեպքում դուք շատ գումար չեք ստանա՝ առավելագույնը մի քանի հարյուր հազար ռուբլի: Ամեն դեպքում, ավելի լավ է ազնիվ լինել բանկի հետ և ստեղծել օրինական, ծաղկուն բիզնես:
Սեփական ընկերության ստեղծումը կամ նախագծի առաջմղումը կապված է մեծ ծախսերի հետ: Սկսնակ գործարարների համար նման կապիտալ ներդրումները դառնում են անտանելի բեռ, ուստի ձեռնարկություններին աջակցելու վարկերը սկզբում դառնում են ֆինանսավորման հիանալի աղբյուրներ։
Որո՞նք են առանձնահատկությունները:
Եթե դուք բիզնեսի սեփականատեր եք, ապա, հավանաբար, հաճախ եք ունենում իրավիճակներ, երբ անհրաժեշտ է կանխիկ ներարկումներ անել: Սա կարող է լինել մեծ քանակությամբ նոր սարքավորումների կամ սպառման նյութերի գնում, գործող ձեռնարկության արդիականացում կամ դրա ընդլայնում, բիզնեսի զարգացում և այլն։
Հաճախ է պատահում, որ տվյալ պահին անհնար է շրջանառությունից հանել մեծ գումար, որն այդքան անհրաժեշտ է որոշակի ապրանքի կամ ծառայության գնման համար։ Այս դեպքում ձեզ օգնության կարող են գալ բանկային հաստատությունները, որոնք աշխատում են իրավաբանական անձանց հետ:
Այս պահին կան բանկեր, որոնք ամբողջությամբ ուղղված են ձեռնարկատերերի և ձեռնարկությունների, ֆիրմաների և ընկերությունների սեփականատերերի հետ աշխատելուն։ Այստեղ դուք կարող եք գտնել առավել շահավետ առաջարկներ և ճկուն պայմաններ:
Եթե Ձեզ անհրաժեշտ են ամենացածր տոկոսադրույքները, ապա դուք պետք է կապվեք խոշոր պետական բանկերի հետ՝ Սբերբանկ, ՎՏԲ, Գազպրոմբանկ: Եթե Ձեզ անհրաժեշտ են ճկուն տարբերակներ՝ առանց գրավի եկամուտների և ծրագրերի հաստատման համար, ապա ընտրեք ավելի քիչ «առաջարկվող» ապրանքանիշեր, օրինակ՝ Պրոմսվյազբանկ, Ավանգարդ և այլն:
Ի՞նչ է նայում վարկատուն: Շուկայում ձեր աշխատանքի տևողության համար՝ կատարողականի, շահութաբերության և շահույթի ֆինանսական ցուցանիշների վերաբերյալ: Այս ամենը պետք է փաստաթղթավորվի: Հաճախ պահանջվում է երաշխիքների, երաշխիքների կամ նյութական ակտիվների տեսքով անվտանգություն:
Ով է աշխատում ՓՄՁ-ների հետ
«Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ
Սեմը չէր կարող հեռու մնալ: Ամեն տարի Սբերբանկը առաջարկում է ավելի բարենպաստ դրույքաչափեր և պայմաններ ձեռնարկատերերին ներգրավելու համար: Իսկ 2019 թվականին գրանցել է «Չմարված վարկեր» դուստր միկրովարկային ընկերություն։
Պիլոտային նախագծի մեկնարկը նախատեսված է այս տարվա 3-րդ եռամսյակում Ռուսաստանի Դաշնության երեք քաղաքներում՝ Մոսկվայում, Սանկտ Պետերբուրգում եւ Ն.Նովգորոդում։ Պայմանները հետևյալն են.
- Պարտքի սպասարկման ժամկետը 12 ամիս է։
- Սահմանափակում – մինչև 1,000,000:
Տոկոսադրույքների մակարդակը դեռ չի հայտարարվել, սակայն, ըստ փորձագետների, դրանք մրցակիցներից բարձր չեն լինի՝ տարեկան 30 տոկոս։ Պայմանագիրը ստորագրելու համար դուք պետք է տրամադրեք անձնագիր և օրինական փաստաթղթեր, լրացնեք հայտ՝ նշելով ընկերության մասին բոլոր տեղեկությունները: Վարկառուն պետք է լինի 25-ից 60 տարեկան:
Կազմակերպության առավելություններն այլ ընկերությունների նկատմամբ ներառում են արագ արձագանքը, նվազագույն փաստաթղթերը և վարկի արագ տրամադրումը:
Այս պահին հաստատությունը պատրաստ է դրամական միջոցներ թողարկել բանկի մասնաճյուղի ներսում՝ ըստ ծրագրերի
- «Արտահայտ գրավ»
- «Վստահություն»,
- «Բիզնես տրաստ» գրավով և առանց գրավի:
«Պրոմսվյազբանկ» ՓԲԸ
Փոքր բիզնեսի համար, որտեղ եկամուտը չի գերազանցում 540 միլիոն ռուբլին: «Վարկային բիզնես» փաթեթը գործում է.
- Գումարը `3 միլիոնից մինչև 150 միլիոն ռուբլի:
- Ժամկետը մինչև 15 տարի է, առավելագույն սահմանաչափը տրվում է միայն անշարժ գույք ձեռք բերելու համար։ Շրջանառու միջոցները համալրելու համար՝ 3 տարի, 10 տարի ժամկետով:
- Հետաձգված վճարի մարում` մեկ տարի:
- Գրավի ընտրության ճկուն մոտեցում.
- Արժույթ - ԱՄՆ դոլար, եվրո, ռուբլի:
- Պատասխանը տրվում է 5-10 օրվա ընթացքում։
Առաջարկի շրջանակներում դուք կարող եք շահավետ ձեռք բերել տրանսպորտային միջոց, սարքավորումներ, անշարժ գույք, կատարել վերանորոգում և համալրել շրջանառու միջոցները:
Մինչև 4,5 միլիոն ռուբլի եկամուտ ունեցող ընկերությունների համար հասանելի են մի քանի վարկային ծրագրեր: Սրանք են «SuperOverdraft»-ը և «Overdraft»-ը: Առաջինը հասանելի է հաշվի առավելագույն շրջանառություն ունեցող ձեռնարկություններին: 5 տարով թողարկում են մինչև 60 մլն.
«Կարճաժամկետ վարկավորման» առաջարկը թույլ է տալիս գումար ստանալ ՍՊԸ-ի համար բիզնեսի զարգացման համար վարկային գծի կամ առևտրային վարկի տեսքով (այստեղ ռուբլիները տրվում են անմիջապես): Վարկի գումարը և տոկոսները սահմանվում են ինքնուրույն: Որպես կանոն, գրավը նախապայման է։
Ռոսսելխոզբանկ ԲԲԸ
5 նախագծերի շրջանակներում շրջանառու միջոցները համալրելու գումար.
- «Միկրոօվերդրաֆտ»՝ 12 ամսով 300 հազ.
- «Միկրո» - 4 000 000 3 տարով։
- «Աշխատանքային ստանդարտ» - գումար 2 տարով շրջանառու միջոցները համալրելու համար, հնարավոր է 100% թողարկել ապրանքների և նյութերի անվտանգության դեմ:
- «Անհատական վարկ», որտեղ տոկոսը և սահմանաչափը նշվում են բանկի կողմից ինքնուրույն՝ կախված հաճախորդի անձնական նախասիրություններից: Ներդրումների ժամկետը – 2 տարի:
- «Անձնական օվերդրաֆտ» - ռուբլի դրամական բացերը ծածկելու համար, սահմանաչափը` մինչև 10,000,000:
Առաջին երկու առաջարկները նախատեսված են միկրոբիզնեսի ձեռնարկություններին գումար տրամադրելու համար։ Բացի այդ, հաստատությունն առաջարկում է սեզոնային գործունեությամբ զբաղվող գյուղատնտեսական, շինարարական ընկերությունների, անասնաբուծական և ձկնորսական բիզնեսի խթանման ծրագրեր:
«Վոզրոժդենիե» ՓԲԸ
Լավ ծրագիր է «Invest»-ը, որտեղ նրանք վարկ են տալիս մինչև 250,000 տարեկան 13% տոկոսադրույքով մինչև 5 տարի ժամկետով: Նույնիսկ դիմումը ներկայացնելուց առաջ կառավարիչը, ելնելով վարկառուի և նրա ընկերության անձնական տվյալներից, կկարողանա հայտնել վարկի անձնական տոկոսը։
Վարկատուն միշտ դա հաշվի է առնում և պատրաստ է առաջարկել կանխիկացման ճկուն պայմաններ:
«ՎՏԲ24» ՓԲԸ
«Կոմերսանտ» նախագիծը խոստանում է նվազագույն ձևականություններ և արագ արձագանք.
- Դրույքաչափը` 14%-ից:
- Սահմանափակում – 500 հազարից մինչև 5000000:
- Տևողությունը – 5 տարի:
Ներդրումային վարկավորման ծրագիրը թույլ կտա Ձեզ սկսել ցանկացած բիզնես գործընթաց.
- Գումարը – 850000-ից:
- Հետաձգված մարում – վեց ամիս:
- Տարեկան 11,8%-ից։
Բանկերից վարկեր ստանալիս չպետք է մոռանալ պետությունից բոնուսների մասին։ Սրանք կոնկրետ ծրագրեր են՝ ուղղված ՓՄՁ-ներին աջակցելուն։ Տարածաշրջանային միկրովարկային ֆոնդերը պատրաստ են 2019 թվականին տրամադրել մինչև 1,000,000 վարկ՝ տարեկան 8,5-11%-ով։ Վճարումը սպասվում է 3 տարվա ընթացքում։
ՀԱՇՎԱՐԿԵԼ ՎԱՐԿ. | |
Տարեկան տոկոսադրույք. | |
Տևողությունը (ամիսներ): | |
Վարկի չափը. | |
Ամսական վճարում. | |
Ընդհանուր, որը դուք կվճարեք. | |
Վարկի գերավճար | |
Բարև Ձեզ, բիզնես ամսագրի «կայքի» հարգելի ընթերցողներ: Այս հոդվածում մենք ձեզ կպատմենք, թե ինչպես կարելի է վարկ ստանալ զրոյից փոքր բիզնես բացելու և զարգացնելու համար և որտեղ կարող եք ձեր բիզնեսի համար անապահով վարկ ստանալ:
Գաղտնիք չէ, որ սեփական բիզնես ստեղծելն ու զարգացնելը մեծ գումարներ են պահանջում։ Սակայն ձեռներեցները միշտ չէ, որ ունեն բավարար միջոցներ։ Նրանցից շատերը ստիպված են բավարարվել իրենց ունեցածով։
Այնուամենայնիվ, ելք միշտ կարելի է գտնել. Եթե չկան բավարար միջոցներ, դա կարող է դառնալ բիզնես վարկ ստանալը . Հենց այս թեմային է նվիրված մեր այսօրվա հրապարակումը։
Այս հոդվածը սկզբից մինչև վերջ կարդալուց հետո դուք կսովորեք.
- Որո՞նք են փոքր և միջին բիզնեսի վարկավորման առանձնահատկությունները.
- Ինչ է ձեզ անհրաժեշտ վարկ ստանալու համար բիզնեսը զրոյից սկսելու համար.
- Ի՞նչ փուլեր պետք է անցնեք փոքր բիզնեսի զարգացման համար վարկ ստանալու համար:
Հոդվածի վերջում մենք կփորձենք պատասխանել բիզնես վարկերի վերաբերյալ ամենատարածված հարցերին:
Այս հրապարակումը օգտակար կլինի այն ձեռնարկատերերին, ովքեր պատրաստվում են դիմել բիզնես վարկի համար: Լավ կլինի ուշադիր կարդալ հոդվածը նրանց համար, ովքեր հետաքրքրված են ֆինանսներով: Ինչպես ասում են. ժամանակը փող է . Այնպես որ, մի կորցրեք այն սկսեք կարդալ հիմա!
Կարդացեք, թե ինչպիսի վարկեր կան բիզնես սկսելու/զարգացնելու համար, ինչպես զրոյից վարկ ստանալ փոքր և միջին բիզնեսի համար և որտեղ կարող եք բիզնես նպատակներով վարկ ստանալ առանց գրավի։
1. Վարկեր փոքր և միջին բիզնեսին - բացել և զարգացնել սեփական բիզնեսը փոխառու միջոցների միջոցով
Բիզնեսի զարգացման համար վարկ ստանալը կարող է դժվար լինել: Էլ ավելի դժվար է գումար հայթայթել փոքր կամ միջին բիզնես բացելու համար։
Կարևոր է հասկանալ որ բանկերի մեծ մասն անվստահություն ունի ձեռնարկատերերի և նորաստեղծ ընկերությունների նկատմամբ։Սա հատկապես վերաբերում է այն գործարարներին, ովքեր չեն կարող լուրջ ապացույցներ ներկայացնել սեփական վճարունակության մասին։
Միանգամայն հնարավոր է հասկանալ պարտատերերին։ Բանկը բարեգործական կազմակերպություն չէ, ուստի նրա համար կարևոր է վստահ լինել, որ փոխառված գումարը ժամանակին կվերադարձվի։ Վարկ ստանալու ամենահեշտ տարբերակը այն գործարարների համար է, ովքեր երկար ժամանակ հաջողությամբ գործում են։
Ստանալու մի քանի եղանակ կա վարկ բիզնես սկսելու համար . Այնուամենայնիվ, դրանց դիզայնի համար վարկառուն պետք է համապատասխանի որոշակի չափանիշների. Հաճախ սկսնակ գործարարներին դրվող պայմանները բավականին խիստ են։ Դրանք բոլորն էլ կոչված են երաշխավորելու բանկին պարտքի ժամանակին մարումը:
Վարկային հաստատությունները փոքր բիզնեսին առաջարկում են մեծ թվով տարբեր ծրագրեր: Սակայն նրանց մեծ մասը չի ցանկանում համագործակցել ձեռնարկատերերի և անհատների հետ։ Զրոյից բիզնես ստեղծելը միշտ ներառում է բարձր ռիսկեր. Վարկատուները չեն ցանկանում վերցնել դրանք:
Հաճախ ստեղծված բիզնես նախագծերը անշահութաբեր են ստացվում։ Եթե դա տեղի ունենա, ապա պարտքերը վերադարձնող չի լինի։
Փոքր բիզնեսին վարկ տրամադրող բանկերը հաճախ ձեռնարկում են հետևյալ միջոցները՝ սեփական ռիսկերը նվազեցնելու համար.
- երաշխավորի կամ գրավի տեսքով լրացուցիչ ապահովության պահանջ.
- ապահովագրական քաղաքականության գրանցում;
- վարկի տոկոսադրույքի բարձրացում;
- պահանջում են մանրամասն բիզնես պլանի տրամադրում, եթե ցանկանում են նոր բիզնես բացել.
- մշակել վարկային ծրագրեր մեծ թվով լրացուցիչ սահմանափակումներով և պայմաններով.
- ապագա վարկառուի մասին տեղեկատվության մանրակրկիտ ուսումնասիրություն:
Եթե բիզնեսը գործում է մի քանի տարի, ապա ավելի հեշտ կլինի պարտքով գումար վերցնել։
Կան հատուկ վարկային ծրագրեր կառավարության աջակցությամբ , որոնք նախատեսված են նրանց համար, ովքեր բիզնես են անում կառավարությանը ձեռնտու ոլորտում։
Օրինակ, Հեռավոր Արևելքում կամ Հեռավոր Հյուսիսում արտադրություն ստեղծելու ծրագրեր կան։
Եթե սկսնակ գործարարը չունի բավարար գումար իր գործունեությունը սկսելու համար, հաճախ ավելի հեշտ ու շահավետ է գրանցվել ոչ նպատակային սպառողական վարկ . Այս դեպքում դուք ստիպված կլինեք ապացուցել ձեր վճարունակությունը որպես անհատ:
Եթե ցանկանում եք դիմել բիզնես վարկի համար, ապա վարկային կազմակերպությունը պետք է նշի միջոցները ստանալու նպատակը:
Ամենից հաճախ վարկավորման նպատակը հետևյալ բիզնես առաջադրանքներն են.
- լրացուցիչ կամ բարելավված սարքավորումների գնում;
- արտոնագրերի և լիցենզիաների ձեռքբերում.
Բանկերը պատրաստ չեն բոլոր նպատակներով վարկեր տրամադրել. Նրանք նախընտրում են վարկեր վերցնել բացառապես ֆինանսապես խոստումնալից գործերի համար։
Վարկի մարման ժամկետը որոշվում է անհատապես՝ կախված ստացված գումարի օգտագործմամբ ենթադրվող խնդիրներից.
- Եթե վարկ ստանալու նպատակը շրջանառու միջոցների ավելացումն է, ապա մարման ժամկետը սովորաբար չի գերազանցում 1 տարին ;
- Եթե վարկը տրամադրվում է սարքավորումներ ձեռք բերելու կամ նոր մասնաճյուղեր բացելու համար, ապա վարկի մարումը սովորաբար հատկացվում է. 3-ից 5 տարի .
Սկսնակ գործարարները պետք է պատրաստ լինեն, որ իրենց վճարունակությունը հաստատելու համար նրանք պետք է տրամադրեն գրավ . Սովորաբար օգտագործվում է որպես գրավ հեղուկ թանկարժեք գույք.
Ամենից հաճախ բանկերը որպես գրավ ընդունում են.
- Անշարժ գույք;
- տրանսպորտային միջոցներ;
- սարքավորումներ;
- արժեթղթեր.
Որպես երաշխիք կարող են տրամադրվել նաև շուկայում պահանջարկ ունեցող այլ գույք։
Բացի բարձրորակ գրավի առկայությունից, բանկերը հաշվի են առնում հետևյալ չափանիշները.
- Ունենալով բարձրորակ վարկային պատմություն։ Վարկային պայմանագրերը չարամիտ խախտողները դժվար թե կարողանան մեծ վարկ ստանալ.
- Գործող կազմակերպությունների կողմից վարկերի համար դիմելիս հաշվի են առնվում ֆինանսական ցուցանիշները.
- Գործարար համբավի առկայությունը և որակը;
- Ընկերության զբաղեցրած տեղը շուկայում, ինչպես նաև նրա դիրքը ոլորտում.
- Հիմնական միջոցների քանակն ու որակը. Դիտարկվում են նաև բիզնեսի նյութատեխնիկական բազայի այլ բաղադրիչներ։
Վերոնշյալ բոլոր պահանջները զգալիորեն բարդացնում են վարկերի մշակումը ընկերությունների և ձեռնարկատերերի համար:
Միշտ չէ, որ գործարարներին հաջողվում է ինքնուրույն ընտրել համապատասխան վարկային ծրագիր և կատարել բանկի բոլոր պահանջները: Եթե նման իրավիճակ ստեղծվի, իմաստ ունի կապ հաստատել վարկային բրոքերներ .
Այս ընկերությունները օգնում են վարկեր ստանալու հարցում։ Բայց դուք պետք է հնարավորինս զգույշ լինեք և մի փոխանցեք միջոցներ մինչև վարկի տրամադրումը. Բրոքերների մեջ շատ խաբեբաներ կան:
Փոքր և միջին բիզնեսի համար վարկերի հանրաճանաչ տեսակներ
2. Ի՞նչ են բիզնես վարկերը՝ վարկավորման 5 հիմնական տեսակներ
Փոքր և միջին բիզնեսի համար վարկի տեսակը պետք է ընտրվի՝ ելնելով որոշակի գործունեության յուրահատուկ բնութագրերից:
Կարևոր է հաշվի առնել որ կան մի շարք դեպքեր, երբ ավելի նպատակահարմար է օգտագործել սկսնակ գործարարները ֆիզիկական անձանց ոչ նպատակային վարկավորման սպառողական ծրագրեր.Նման վարկ տրամադրելով՝ քաղաքացիներն իրավունք ունեն ստացված միջոցները ծախսեք ձեր հայեցողությամբ.
Մի մոռացեք, որ կան բիզնես վարկերի մի քանի տեսակներ. Ամենատարածվածները նկարագրված են ստորև:
Տեսակ 1. Ավանդական վարկ
Դասական բիզնես վարկերը տրամադրվում են հետևյալ նպատակներով.
- եթե ցանկանում եք աշխատել ձեզ համար և բացել ձեր սեփական բիզնեսը.
- գոյություն ունեցող բիզնեսի զարգացման համար;
- շրջանառու կապիտալի ավելացում;
- սարքավորումների և այլ հիմնական միջոցների ձեռքբերման համար:
Հատուկ բիզնես նպատակների իրականացման համար նախատեսված նպատակային վարկերի համար տոկոսադրույքը շատ դեպքերում մոտավորապես մոտավորապես է 1,5 -3%-ով ստորև ↓. Այն որոշվում է ընտրված վարկատուի, ինչպես նաև ծրագրի կողմից:
Միջին շուկայական փոխարժեքը մոտ. 15 % . Շատ դեպքերում, եթե ապահովվի անվտանգությունը, այն կարող է զգալիորեն կրճատվել: Ավանդական բիզնես վարկի չափը որոշվում է վարկառուի նպատակները, ինչպես նաեւ ընտրված ծրագիրը. Տեսականին կարող է շատ մեծ լինել:
Բանկերը առաջարկում են ինչպես փոքր վարկեր՝ ընդամենը մի քանի միլիոնի չափով, այնպես էլ խոշոր վարկեր՝ մի քանի տասնյակ միլիոնի չափով: Միևնույն ժամանակ, ձեռնարկատերը կկարողանա վերցնել ավելի փոքր գումար, քան միջին և խոշոր բիզնեսը. .
Տեսակ 2. Օվերդրաֆտ
Այս վարկը կարելի է ստանալ բանկից քարտի և ընթացիկ հաշվի սեփականատերերի միջոցով: Առավել հաճախ օվերդրաֆտից օգտվում են միջին և խոշոր կազմակերպությունները։
Օվերդրաֆտվարկավորման տեսակ է, որն ապահովում է վարկառուին հաշվից գումար հանելու հնարավորությունը, որը գերազանցում է դրա մնացորդը.Հաշվի վրա դրված գումարից ավելի գումար օգտագործելու համար դրա սեփականատերը ստիպված է վճարել հետաքրքրություն.
Այս ծառայությունը թույլ է տալիս ընկերություններին լուծարել դրամական բացեր . Դրանք ներկայացնում են իրավիճակներ, երբ կազմակերպությանը պատկանող հաշվում բավարար գումար չկա ընթացիկ ֆինանսական պարտավորությունները կատարելու համար: Պարտապաններից վարկառուի հաշվին գումարներ մուտքագրվելուց հետո դրանք օգտագործվում են առաջացած պարտքը մարելու համար:
Օվերդրաֆտի տոկոսադրույքը որոշվում է հսկայական թվով չափանիշներով.
- հաշվի շրջանառության գումարը;
- վարկառուի նկատմամբ բանկի վստահության աստիճանը.
- կոնկրետ վարկային հաստատությունում ծառայության ժամկետը և այլն:
Միջին հաշվով, շուկայական փոխարժեքը տատանվում է ներսում տարեկան 12-ից 18% . Օվերդրաֆտի կարևոր առանձնահատկությունն է գրավ տրամադրելու կարիք չկագրավի կամ երաշխավորների տեսքով.
Տեսակ 3. Վարկային գիծ
Վարկային գիծ վարկ է, որը տրված է ոչ թե միանգամից, այլ փոքր մասով։ Տվյալ դեպքում գործարարը որոշակի պարբերականությամբ գումար է վերցնում։
Հաճախորդի համար վարկային գիծը հարմար է նրանով, որ նա կարող է օգտվել վարկի միայն այն մասից, որն իրեն անհրաժեշտ է տվյալ պահին։ Միևնույն ժամանակ, վարկի ծախսերը կօպտիմալացվեն, քանի որ Տոկոսների հաշվարկն իրականացվում է միայն ընթացիկ պարտքի հիման վրա.
Կարևոր հայեցակարգ է վարկային գծի տրամադրման հարցը ուսումնասիրելիս տրանշ . Այն ներկայացնում է դրամական միջոցների մի մասը, որը թողարկվում է միաժամանակ:
Կարևոր պայմանն այն է, որ ցանկացած պահի պարտքի ընդհանուր գումարը չպետք է գերազանցիվարկային գծի ընդհանուր սահմանաչափը.
Համաձայն պայմանագրի՝ հաճախորդին կարող են տրանշներ տրամադրվել կանոնավոր պարբերականությամբ կամ ըստ անհրաժեշտության: Վերջին դեպքում վարկառուն պետք է դիմում գրի վարկի մի մասի համար:
Տեսակ 4. Բանկային երաշխիք
Իրականում, բանկային երաշխիք Դա վարկ անվանելը միայն մի փոքր ձգձգում է:
Շատ ավելի ճիշտ է խոսել դրա մասին որպեսերաշխիքի տեսակի, ինչպես նաև պարտավորությունների չկատարման ռիսկերի ապահովագրության տեսակի մասին։ Նման իրավիճակի դեպքում հաճախորդի ծախսերը կփոխհատուցվեն բանկային երաշխիքով:
Ամենից հաճախ այն օգտագործվում է տարածքում պետական գնումներ, և մրցույթներ. Այստեղ երաշխիքը հանդես է գալիս որպես պետական կնքված պայմանագրերով ստանձնած պարտավորությունների կատարման երաշխիք։
Կարևոր է մանրակրկիտ ուսումնասիրել հիմնական հասկացությունները, ինչպես նաև բանկային երաշխիքի գործունեության սկզբունքները:
Քննարկվող գործարքում ներգրավված է 3 կողմ.
- Բանկը ամենից հաճախ հանդես է գալիս որպես գործարքի երաշխավոր: Հենց նա է ստանձնում պարտավորությունների կատարումը պայմանագրի պայմանների խախտման դեպքում.
- Տնօրենը պայմանագրով կատարողն է: Այս անձի կողմից պարտավորությունները չկատարելու դեպքում կնքվում է բանկային երաշխիք.
- Շահառուն պայմանագրով հաճախորդն է: Նա պետք է վստահ լինի, որ համաձայնագիրը կիրականացվի ամբողջությամբ։
Իմանալով, թե որ կողմերն են ներգրավված բանկային երաշխիքի կնքմանը, հեշտ է հասկանալ դրա գործողության մեխանիզմը:
- Շահառուն և պրինցիպալը պայմանագիր են կնքում իրենց միջև: Հաճախորդը (շահառուն) պահանջում է երաշխիք, որ այն կկատարվի ժամանակին և ամբողջությամբ. Նման վստահությունը հատկապես կարևոր է պետական պայմանագրերի, ինչպես նաև մեծ ծավալների աշխատանքի կամ մեծ քանակությամբ ապրանքների մատակարարման պատվերների կնքման ժամանակ։
- Ձեր հուսալիությունն ապացուցելու, ինչպես նաև ռիսկերը ապահովագրելու համար, Կապալառուն պատվիրատուին տրամադրում է պայմանագրի գումարի երաշխիք: Եթե նա ինչ-ինչ պատճառներով չկարողանա կատարել իր պարտավորությունները, բանկը կվճարի հաճախորդի միջոցները։
Սակայն բանկը վնասով չի մնա։ Բանկային երաշխիք ստանալու համար պրինցիպալը երաշխավորին վճարում է որոշակի գումար հանձնաժողով . Ընդ որում, դրամական միջոցները շահառուին վճարելուց հետո երաշխավորն իրավունք ունի այդ գումարը պահանջել մայր գումարից։
Տեսակ 5. Հատուկ վարկեր
Բացի վերը քննարկված վարկերի տեսակներից, կան բիզնեսի համար վարկերի հատուկ տեսակներ: Դրանք սովորաբար ներառում են ֆակտորինգ և լիզինգ:
1) ֆակտորինգ
Ֆակտորինգն է առևտրային վարկի նման մի բան, որը բիզնեսին տրամադրվում է բանկերի կամ մասնագիտացված ընկերությունների կողմից։
Ֆակտորինգի սխեման պարզ է թվում.
- Գնորդը վաճառողից ստանում է բիզնես վարելու համար անհրաժեշտ ապրանքներ ( Օրինակ, հումք և սարքավորումներ):
- Վարկային հաստատությունը (բանկ կամ ֆակտորինգային ընկերություն) վճարում է գնորդի համար հաշիվ-ապրանքագիրը:
- Հետագայում վարկատուն գնորդից աստիճանաբար հետ է ստանում գումարը:
Ֆակտորինգի առավելություններն ակնհայտ են բոլոր 3 կողմերի համար.
- Գնորդ կարող է ձեռք բերել իրեն անհրաժեշտ ապրանքները՝ չսպասելով, որ բավարար գումար կուտակվի։
- Վաճառող դրամական միջոցներ է ստանում անմիջապես՝ առանց ապառիկ տրամադրելու անհրաժեշտության.
- Բանկ կամ ֆակտորինգային ընկերություն միջոցների տրամադրման համար նրանք եկամուտ են ստանում ձևով տոկոսը. Որոշ դեպքերում ֆակտորինգի պայմանագրով դրույքաչափ չի նախատեսվում։ Այս դեպքում վաճառողը բանկին զեղչ է տալիս գնի վրա: Վարկատուն գնորդից ստանում է ապրանքի արժեքը ամբողջությամբ:
Պետք է նկատի ունենալ որ ֆակտորինգը վերաբերում է կարճաժամկետ վարկերին։ Դուք ստիպված կլինեք այն վերադարձնել շատ ավելի արագ, քան ավանդական վարկերը: Սովորաբար պայմանագրի ժամկետը չի գերազանցում վեց ամիսը.
Գնորդը միշտ չէ, որ գիտի, որ իրենից պարտքը գանձելու իրավունքը վերապահված է երրորդ անձին։ Նա կարող է մտածել, որ խանութն իրեն ապրանքը տարաժամկետ է տրամադրել։ Այս դեպքում խոսում են փակ ֆակտորինգ. Եթե կոնտրագենտները բաց են գործում (համաձայնության են եկել գործարքի բոլոր պայմանները), կա բաց ֆակտորինգ.
2) լիզինգ
Գրագետ և պրոֆեսիոնալ կերպով կազմված փաստաթուղթն օգնում է որոշել բիզնեսի զարգացման ապագա ռազմավարությունը: Առանց դրա դժվար է որոշել, թե ինչ ծախսեր և եկամուտներ կլինեն, հետևաբար՝ բիզնեսը շահութաբեր կլինի։
Հենց բիզնես պլանն է արտացոլում, թե ինչպես է նախատեսվում օգտագործել բանկից ապառիկ ստացված գումարը։
Բայց մի մոռացեք, որ բիզնես պլանը մի քանի տասնյակ էջից բաղկացած փաստաթուղթ է։ Բնականաբար, բանկի աշխատակիցները բավարար ժամանակ չունեն նման փաստաթուղթ ուսումնասիրելու համար։ Ուստի վարկ ստանալու համար տրամադրում են դրա կարճ տարբերակը, որը պարունակում է ոչ ավելի, քան 10 էջ .
Խստորեն պահպանելով վերը նկարագրված պայմանները՝ վարկառուն կարող է զգալիորեն մեծացնել վարկի հայտի վերաբերյալ դրական որոշման հավանականությունը։
4. Որո՞նք են փոքր բիզնեսի առանց գրավի և երաշխավորների վարկերի առանձնահատկությունները՝ չգրավված վարկերի կարևոր նրբերանգներ.
Հաճախորդների համար պայքարում բանկերը հաճախ պարզեցնում են վարկավորման պայմանները: Այսօր դուք կարող եք բիզնես վարկ ստանալ զրոյից առանց գրավի կամ երաշխավորների.
Անապահով վարկեր փոքր բիզնեսի համար
Նման վարկերը ավանդաբար օգտագործվում են տարբեր խնդիրների լուծման համար.
- նախկինում տրված վարկ;
- շրջանառու կապիտալի ավելացում;
- հիմնական միջոցների ձեռքբերում;
- կրեդիտորական պարտքերի մարում.
Կարևոր է մանրակրկիտ ուսումնասիրել փոքր բիզնեսի վարկավորման բոլոր առանձնահատկությունները՝ առանց գրավի և երաշխավորների։
Արժե ուշադրություն դարձնել փոքր բիզնեսի համար չապահովված վարկերի առավելություններին.
- մշակման բարձր արագություն և, հետևաբար, գումար ստանալը.
- մարման անհատական գրաֆիկի կազմում, որը հաշվի կառնի գործունեության առանձնահատկությունները.
- գործարարի համար հարմար ձևով միջոցներ ստանալու հնարավորություն՝ կանխիկ, արտարժույթով կամ բանկային փոխանցումով՝ օգտագործելով նշված տվյալները:
Կարևոր է նկատի ունենալ, որ վարկ տրամադրելուց առաջ բանկը մանրակրկիտ ուսումնասիրում է տրամադրված փաստաթղթերը։ Այս գործընթացը տեղի է ունենում անհատապես յուրաքանչյուր դեպքի համար: Վերլուծության ընթացքում բանկի աշխատակիցները ձգտում են գնահատել վարկառուի վճարունակությունըտրամադրված վարկերի մարման երաշխիքներ ստանալու համար։
Առանց գրավ տրամադրելու վարկի համար դիմելիս պարտքի մարման երաշխիքն է.
- վարկառուի հեղինակությունը;
- բիզնեսի զարգացման հեռանկարներ;
- ստացվելիք շահույթի չափը.
Պարզվում է, որ Մի կողմիցԷապես պարզեցված է առանց գրավի տրամադրման վարկ ստանալու կարգը.
Այնուամենայնիվ մյուս կողմից , զգալիորեն կրճատվել է դիմումի վերաբերյալ դրական որոշում ստանալու հավանականությունը↓։ Սա հատկապես վերաբերում է նորաստեղծ կամ ծրագրված բիզնեսի բացմանը:
Անհաջողությունների թվի աճը բացատրվում է պարզապես. Վարկատուի համար սկսնակ ձեռներեցներին միջոցներ տրամադրելիս չմարելու ռիսկը զգալիորեն մեծանում է ⇑:
Այդ իսկ պատճառով, բիզնեսներին առանց գրավի վարկեր տրամադրելու ծրագրեր մշակելիս, վարկատուները շատ դեպքերում զգալիորեն խստացնում են իրենց պայմանները։
Առանց գրավի կամ երաշխավորների բիզնես վարկերը բնութագրվում են հետևյալ պարամետրերով.
- Նվազագույն վերադարձի ժամկետներ - պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները պետք է շատ արագ կատարվեն.
- Սահմանափակ վարկի չափ – Դժվար թե հնարավոր լինի ստանալ բավական մեծ գումար՝ առանց գրավի տեսքով լրացուցիչ երաշխիքներ տրամադրելու։ Շատ դեպքերում հնարավոր է ձեռք բերել առանց գրավի կամ երաշխավորների ոչ ավելին 1 միլիոն ռուբլի;
- Խաղադրույքների չափերի ավելացում ապահովված և երաշխավորված վարկերի համեմատ: Հաճախ նրանք հասնում են 25 % տարեկան.
Բնականաբար, նման պայմանները անբարենպաստ են ձեռնարկատերերի համար։ Հաճախ գործարարները որոշում են նման իրավիճակում դիմել վարկային բրոքերներ ովքեր խոստանում են ընտրել առավել բարենպաստ պայմանները։
Բայց մի մոռացեք, որ բրոքերային կազմակերպությունների ոլորտում գործում են բազմաթիվ խաբեբաներ։ Հետեւաբար, նրանց ծառայությունների համար վճարումը պետք է կատարվի միայն վարկի տրամադրումից հետո.
Առանց գրավի վարկեր տրամադրելով՝ բանկերը ռիսկի են դիմում ոչ միայն չստանալ ծրագրված եկամուտը, այլեւ ամբողջությամբ կորցնել թողարկված միջոցները։ Դրա համար էլ խստացնում են վարկավորման պայմանները։ Արդյունքում շատ գործարարներ հրաժարվում են առանց գրավի վարկ վերցնել։
Շատ դեպքերում սկսնակ գործարարները դեռ պետք է որոշեն ապահովված վարկ . Երաշխիք էլ են տալիս։ Դրա համար կան մի քանի պատճառներ.ավելի հավատարիմ պահանջներ հենց վարկառուի նկատմամբ, գումար տրամադրելու ավելի քիչ խիստ պայմաններ և այլն:
Սակայն այս դեպքում գրանցման ընթացակարգն ավելի է բարդանում, քանի որ լրացուցիչ պետք է ներկայացնեք գրավադրված իրի սեփականությունը հաստատող փաստաթղթեր։ Եթե դուք նախատեսում եք գումար վերցնել երրորդ անձանց երաշխիքով, դուք պետք է պատրաստեք նրա փաստաթղթերը:
Փոքր բիզնեսի բացման/զարգացման համար վարկ ստանալու հիմնական փուլերը
5. Ինչպես զրոյից փոքր բիզնես բացելու և զարգացնելու համար վարկ վերցնել/վերցնել՝ գրանցման 7 հիմնական փուլ.
Բիզնես վարկի համար դիմելը հեշտ գործ չէ: Առաջին հերթին ձեզ հարկավոր է ծանոթանալ բանկերի կողմից հայտատուների նկատմամբ սահմանված պահանջները:
- որոշակի ժամանակահատվածում կայուն շահույթի առկայությունը.
- բարձրորակ բիզնես պլանի կազմում;
- հեղուկ, թանկարժեք գույքի առկայություն;
- մաքուր վարկային հեղինակություն;
- բիզնեսի գտնվելու վայրը բանկային արտադրանքի գործունեության տարածքում.
- վարկի մշակող բանկում ընթացիկ հաշիվ բացելը.
Ներկայացված ցանկը հեռու է ամբողջական լինելուց։ Յուրաքանչյուր վարկային հաստատություն ինքնուրույն է մշակում վարկի մշակման պայմանները:
Ուշադրություն դարձրեք: Բանկերը միշտ բացասաբար են վերաբերվում այն գործարարներին, ովքեր նախկինում սեփական բիզնես սկսելու անհաջող փորձ են ունեցել։
Միևնույն ժամանակ, երկարաժամկետ հաջող շահագործումը կարող է զգալի առավելություն լինել վարկի համար դիմելիս:
Վարկի հայտից հրաժարվելու պատճառները կարող են լինել.
- բիզնեսին և կառավարմանը պատկանող գույքի առգրավում.
- հարկային և այլ վճարումների գծով պարտքեր.
- բաց դատական գործեր, որոնց մասնակցում է դիմումատուն:
Ստացվում է, որ վարկի համար դիմելու գործընթացը բավականին բարդ ընթացակարգ է։ Ձեր առաջադրանքը հեշտացնելու համար սկսնակները պետք է ուշադիր ուսումնասիրեն հետևյալը հրահանգներ կազմված մասնագետների կողմից։
Ստորև նկարագրված քայլերի ճշգրիտ իրականացումը թույլ է տալիս մեծացնել ձեր դիմումի վերաբերյալ դրական որոշման հավանականությունը, ինչպես նաև խուսափել մեծ թվով հայտնի սխալներից:
Փուլ 1. Բիզնես պլանի պատրաստում
Շատ քիչ վարկատուներ որոշում են վարկեր տրամադրել ձեռնարկատերերին և ընկերություններին՝ առանց ծանոթանալու բիզնես պլան. Սա բնորոշ է ոչ միայն նորաստեղծ կազմակերպություններին, այլև գործողների զարգացմանը։
Բիզնես պլանփաստաթուղթ է, որը սահմանում է բիզնեսի հետագա զարգացման ռազմավարությունն ու մարտավարությունը:
Այն կազմելու համար իրականացվում են մի քանի տեսակի վերլուծություններ. արտադրական, ֆինանսական,և տեխնոլոգիական. Միաժամանակ ուսումնասիրվում են ոչ միայն ընկերության ընթացիկ գործունեության բնութագրերը, այլև ծրագրի հետագա արդյունքները։
Կարևոր է հաշվարկել դրա իրականացման ընթացքում առաջացող բոլոր եկամուտներն ու ծախսերը, ինչպես նաև արտադրության ծավալների ավելացումը։ Բիզնես պլանը նախատեսված է վարկատուին ցույց տալու համար, թե կոնկրետ որտեղ են ուղղվելու նրա գումարները .
Լավ գրված և մասնագիտորեն գրված փաստաթուղթը ներառում է հսկայական թվով էջեր: Բնականաբար, վարկի դիմումն ուսումնասիրելիս բանկի աշխատակիցները բավական ժամանակ չեն ունենում բիզնես պլանն ամբողջությամբ ուսումնասիրելու համար։
Հետևաբար, այդ նպատակների համար դուք պետք է լրացուցիչ կազմեք փաստաթղթի կրճատ տարբերակը, որը պարունակում է ոչ ավելի, քան 10 էջ .
Փուլ 2. Զարգացման ուղղության ընտրություն
Վերջերս բիզնեսը զարգացնելու կամ կազմակերպելու հանրաճանաչ միջոց օգտագործելն էր արտոնություններ . Դա գործունեության կառուցման պատրաստի մոդել է, որը ձեռնարկատիրոջը տրամադրում է արդեն բավականին մեծ ժողովրդականություն վայելող հայտնի ապրանքանիշը։ Մանրամասն՝ մեր հատուկ հրապարակման մեջ։
Մի արտոնություն կարող է զգալիորեն աճհնարավորություններ համար հայտի հաստատում . Բանկերն ավելի հավատարիմ են իր սկզբունքներով կառուցված նախագծերին, քանի որ հաջողության հավանականությունն այս դեպքում ավելի մեծ է։
Միաժամանակ, սեփական, անհայտ բիզնես բացելու որոշում կայացնելիս, պարտատերերը թերահավատորեն են վերաբերվում ներկայացված հայտին։ Նման իրավիճակում ոչ ոք չի կարող երաշխավորել հաջողությունը։
Արտոնագրված արտոնագրման պայմանագիր ունենալը արմատապես փոխում է ամեն ինչ: Արժե նկատի ունենալ, որ իրենց ապրանքանիշը օգտագործման համար տրամադրող ընկերությունների մեծ մասը կոնկրետ վարկային հաստատության գործընկերներ են: Նրան է, որ դուք պետք է դիմեք վարկ ստանալու համար:
Փուլ 3. Գործունեության գրանցում
Ցանկացած կազմակերպություն պետք է պատշաճ կերպով գրանցված լինի պետական մարմիններում: Եթե ընկերությունը նոր է բացվում, դուք ստիպված կլինեք անցնել այս ընթացակարգը:
Առաջին հերթին դուք պետք է ընտրել օպտիմալ հարկային համակարգը . Դա անելու համար դուք պետք է ուսումնասիրեք զգալի քանակությամբ համապատասխան տեղեկատվություն կամ կապվեք պրոֆեսիոնալ հաշվապահի հետ:
Դրանից հետո դուք պետք է գնաք հարկային գրասենյակ համապատասխան փաստաթղթերով: Ընկերության գրանցման ընթացակարգի ավարտից հետո ձեռնարկատիրոջը տրվում է համապատասխան ատեստատ .
Փուլ 4. Բանկի ընտրություն
Վարկային հաստատության ընտրությունը վարկ ստանալու համար ամենակարեւոր քայլն է: Բիզնես ստեղծելու և զարգացնելու համար փող թողարկող բանկերի թիվը հսկայական է։ Նրանցից շատերն առաջարկում են մի քանի ծրագրեր, որոնք ունեն իրենց պայմաններն ու հնարավորությունները:
Նման իրավիճակում բանկ ընտրելը կարող է դժվար լինել: Դուք կարող եք հեշտացնել խնդիրը՝ գնահատելով վարկային հաստատությունները՝ հիմնվելով փորձագետների առաջարկած մի շարք բնութագրերի վրա:
Բիզնես վարկ ստանալու համար բանկ ընտրելու չափանիշները հետևյալն են.
- ֆինանսական շուկայում գործունեության ժամանակահատվածի տևողությունը.
- առաջարկելով մի քանի ծրագրեր, որոնք հարմար են տարբեր կատեգորիաների վարկառուների համար.
- ակնարկներ իրական հաճախորդներից, ովքեր օգտվել են տվյալ բանկի ծառայություններից.
- վարկային հաստատության առաջարկների պայմանները` տարբեր միջնորդավճարների դրույքաչափ, առկայություն և չափ, վարկի ժամկետ և չափ:
Պրոֆեսիոնալները խորհուրդ են տալիս դիմել վարկեր խոշոր լուրջ բանկերից. Կարևոր է, որ մասնաճյուղերըԵվ բանկոմատներգտնվում էին վարկառուի համար քայլելու հեռավորության վրա: Ոչ պակաս կարևոր է հասանելիությունն ու արդյունավետությունը առցանց բանկինգ.
Փուլ 5. Ծրագրի ընտրություն և հայտի ներկայացում
Բանկը ընտրվելուց հետո կարող եք սկսել վերլուծել այն ծրագրերը, որոնք նա առաջարկում է: Պետք է հաշվի առնել, որ դրանք կարող են տարբերվել ոչ միայն պայմաններով, այլև վարկառուի կամ գրավի նկատմամբ պահանջներով:
Երբ ծրագիրն ընտրվի, ձեզ մնում է միայն ներկայացնել դիմումը . Այսօր դա անելու համար պարտադիր չէ գնալ բանկի գրասենյակ: Վարկային հաստատությունների մեծ մասն առաջարկում է ուղարկել այն ռեժիմում առցանց . Պարզապես լրացրեք կարճ ձևը կայքում և սեղմեք կոճակը «Ուղարկել».
Բանկի աշխատակիցների կողմից դիմումը ուսումնասիրելուց հետո հաճախորդը ստանում է նախնական որոշում. Եթե հաստատվի, դուք պետք է այցելեք բանկի մասնաճյուղ փաստաթղթերով:
Դիմորդի հետ զրույցից և բնօրինակ փաստաթղթերը դիտարկելուց հետո այն կընդունվի վերջնական որոշում.
Առցանց դիմում ներկայացնելու հարմարավետությունը միանգամից մի քանի բանկերի հետ կապվելու հնարավորությունն է: Այս դեպքում դուք կարող եք շատ ժամանակ խնայել:
Եթե մի բանկ հրաժարվի Արժե սպասել ուրիշի պատասխանին։
Եթե հաստատումը ստացվել է մի քանի վարկատուներից, Մնում է միայն ընտրել դրանցից ամենահարմարը։
Փուլ 6. Փաստաթղթերի փաթեթի պատրաստում
Փաստորեն, փորձագետները խորհուրդ են տալիս նախապեսպատրաստել անհրաժեշտ փաստաթղթերը, հատկապես նրանք, որոնք պահանջվում են ամենուր. Իհարկե, յուրաքանչյուր պարտատեր ինքնուրույն է կազմում համապատասխան ցուցակը։ Այնուամենայնիվ, կա փաստաթղթերի ստանդարտ ցանկ:
Փաթեթը միշտ ներառում է փաստաթղթերի 2 խումբ.
- Ձեռնարկատիրոջ փաստաթղթերը , ինչպես նաև երաշխավորը՝ որպես ֆիզիկական անձ։ Դրանք ներառում են անձնագիր, երկրորդ փաստաթուղթ, նույնականացում. Որոշ դեպքերում դա նույնպես պահանջվում է եկամտի վկայագիր.
- Բիզնես փաստաթղթեր – բաղադրիչ, բիզնես պլան, հաշվեկշիռկամ այլ ֆինանսական փաստաթղթեր: Եթե առկա է, կարող է պահանջվել արտոնագրի պայմանագիր. Եթե ավանդ է տրվում, դուք պետք է տրամադրեք գույքային փաստաթղթերհամապատասխան գույքի համար։
Որքան շատ փաստաթղթեր կարող է հավաքել ապագա վարկառուն, այնքան մեծ է դրական որոշման հավանականությունը:
Փուլ 7. Կանխավճարի կատարում և փոխառու միջոցների ստացում
Հաճախ բիզնես վարկերը տրամադրվում են միայն վճարման ենթակա կանխավճար . Սա առաջին հերթին վերաբերում է անշարժ գույքի, տրանսպորտային միջոցների և թանկարժեք սարքավորումների ձեռքբերման վարկերին։
Այս քայլին անհրաժեշտության դեպքում դուք պետք է. կատարել կանխավճար և ստանալ համապատասխան օժանդակ փաստաթղթեր:
Ձեր վարկը ինքներդ հաշվարկելու համար առաջարկում ենք օգտագործել.
Հոլիվուդյան ֆիլմերը մեզ հաճախ ցույց են տալիս գործազուրկների, ովքեր բիզնես ծրագրով գալիս են բանկ և վարկ են դիմում բիզնես սկսելու համար։ Ռուսաստանում, պետք է խոստովանել, որ այս համակարգը գործնականում զարգացած չէ, սակայն մեր երկրում, ցանկության դեպքում, կարող եք վերցնել փոխառու միջոցներ և սկսել ձեր սեփական բիզնեսը։
Այսօրվա հոդվածում մենք կխոսենք այն մասին, թե ինչպես և որտեղ կարող եք վարկ ստանալ բիզնես սկսելու համար: Կքննարկենք նաև, թե ինչ է անհրաժեշտ դրա համար, և որոնք են բանկային վարկավորման այլընտրանքները։
Սեփական բիզնես սկսելու ցանկությունը հաճախ հիասթափվում է սկսնակ հիմնադրամներ ունենալու անհրաժեշտությունից: Եվ եթե որոշ տեսակի գործունեության մեջ, ապա փոքր բիզնեսի շատ հայտնի և պահանջված ոլորտներ պահանջում են զգալի ներդրումներ.
Օրինակ. Մինի-հացաբուլկեղեն բացելու համար անհրաժեշտ կլինի միջոցներ՝ տարածքներ վարձակալելու, ջեռոցներ, սեղաններ ձեռք բերելու և անհրաժեշտ կոմունիկացիաները ապահովելու համար։ Ներդրումների ընդհանուր գումարը սկզբնական փուլում կարող է տատանվել 200-300 հազարից մինչև մեկ միլիոն ռուբլի:
Ի տարբերություն շատ տարածված ներդրումային վարկերի, բիզնես վարկ ստանալը զրոյից բավականին բարդ է և ժամանակատար: Սա կապված է բանկի համար մեծ ռիսկերի հետ. ամեն վարկային հաստատություն չէ, որ կորոշի հովանավորել «խոզուկին»:
Փաստորեն, այսօր փոքր բիզնեսի համար վարկերը ակտիվորեն տրվում են զրոյից միայն Սբերբանկը. Միևնույն ժամանակ, այն նաև շատ պահանջներ և սահմանափակումներ է դնում։
Եթե հետաքրքրված եք, թե ինչպես վարկ ստանալ բիզնես սկսելու համար, առաջարկում ենք դիտարկել նման վարկերի սովորական պայմանները.
- Ցածր տոկոսադրույքը հիմնական առավելությունն է։
- Գումարը չի գերազանցում 1 միլիոն ռուբլին:
- Սեփական միջոցների մասնաբաժինը - առնվազն 20%(այսինքն՝ փոքր բիզնես սկսելու համար վարկը ներառում է պահանջվող գումարի առավելագույնը 80%-ը):
- Վարկի գրավը երրորդ անձանց երաշխիք է և գույքի գրավ: Փոքր վարկային բանկերի համար կարող են սահմանափակվել միայն երաշխավորությամբ.
- Վարկը տրամադրվում է բիզնես պլանի ուսումնասիրության հիման վրա։ Միևնույն ժամանակ, բանկերն ամենից հաճախ սահմանափակում են գործունեության ոլորտները, որոնք կարող են վարկավորել և առաջարկել իրենց ստանդարտ սխեմաները:
Սբերբանկը վարկեր է տալիս բիզնես սկսելու և արտոնություններ ձեռք բերելու համար: Առաջին դեպքում հաճախորդին առաջարկվում է ընտրություն գործունեության տասնյակ ոլորտներից, որոնցից յուրաքանչյուրի համար արդեն մշակվել է ստանդարտ բիզնես պլան։
- Հաճախորդից պահանջվում է գրանցվել որպես իրավաբանական անձ կամ անհատ ձեռնարկատեր, վերապատրաստում անցնել բանկում և աշխատել վարկատուի մոտ բացված հաշիվներով:
- Անհրաժեշտության դեպքում (օրինակ, երբ հաճախորդը չունի կանոնավոր եկամուտ վարկը ստանալու պահին) բանկը կարող է առաջարկել հետաձգումվճարման համար մինչև վեց ամիս:
Ինչպես հաջողությամբ վարկ ստանալ զրոյից փոքր բիզնես սկսելու համար
Առանց անհրաժեշտ գումարի և այն խնայելու հնարավորության՝ շատերը հրաժարվում են սեփական բիզնեսը ունենալու երազանքից։ Այնուամենայնիվ, կա հիանալի հնարավորություն՝ առանց անհրաժեշտ նախնական կապիտալի ձեռներեց դառնալու՝ վարկ ստանալ՝ զրոյից փոքր բիզնես բացելու համար։
Այսպիսով, ինչպե՞ս կարող եք ձեր բիզնեսը բացել միայն գաղափարով: Մենք առաջարկում ենք կարճ ուղեցույց, թե ինչպես կարելի է զրոյից բիզնես վարկ ստանալ:
- Որոշեք, թե ձեր տարածքում որ բանկերն ու ֆինանսական խմբերն են տրամադրում նորաստեղծ վարկեր: Սովորաբար այս ցուցակը սահմանափակվում է ընդամենը մի քանի վերնագրերով.
- Ուշադիր ուսումնասիրեք վարկառուների պահանջները և բանկային պորտալներում տեղադրված նախագիծը: Որոշեք, թե որքանով եք համապատասխանում այս սահմանափակումներին և արդյոք ձեր բիզնեսը համապատասխանում է դրանց:
- Եթե բոլոր պայմանները համապատասխանում են ձեզ, ժամանակն է սկսել: Մեկ գաղափարը բավարար չէ– բանկը պետք է պարզի, թե որքան եք նախատեսում ծախսել, ինչի վրա, ինչ ժամկետներում, ինչպես նաև երբ նախագիծը կսկսի արդյունք տալ:
- Համոզվեք, որ ունեք բավականաչափ խնայողություններ՝ ծածկելու ծրագրի ծախսերի առնվազն 20%-ը:
- Ցանկալի է նախապես կնքել նախնական պայմանավորվածություններվարձակալության, ապրանքների, հումքի գնման, տրանսպորտի և տեխնիկայի վաճառողի հետ բանակցել.
- Նախապես հավաքեք բոլոր փաստաթղթերը, որոնք անհրաժեշտ են դիմելու համար:
- Որոշեք գրավի և երաշխիքի մասին, որը կարող եք տրամադրել բանկին: այս դեպքում դրանք չեն թողարկվում. բանկին անհրաժեշտ են միջոցների վերադարձի զգալի երաշխիքներ:
- Հայտ ներկայացնել բանկ՝ կցելով բիզնես պլան և փաստաթղթերի փաթեթ։
- Ձեր դիմումի վերանայումը կարող է տևել 3-4 օրից մինչև 2 շաբաթկախված նախագծի բարդությունից և փաստաթղթերի ծավալից:
- Եթե որոշումը դրական է, ապա ստորագրում եք վարկի և գրավի փաստաթղթերը և բացում բանկային հաշիվ:
- Վարկը սովորաբար տրամադրվում է ձևով չվերականգնվող գիծ.
- Պետք է հիշել, որ բիզնես սկսելու համար վարկը նպատակային է, և դրա օգտագործումը պետք է խստորեն համապատասխանի բիզնես պլանին։ Յուրաքանչյուր գործարքի համար դուք բանկին տրամադրում եք օժանդակ փաստաթղթեր (անդորրագրեր, չեկեր, առուվաճառքի պայմանագրեր):
Կա՞ն արդյոք բանկային վարկի արժանի այլընտրանքներ:
Եթե դուք ուսումնասիրել եք նյութը, թե ինչպես կարելի է վարկ ստանալ փոքր բիզնես բացելու համար, և եկել եք այն եզրակացության, որ անհնար է նման վարկ ստանալ, ելք կա։ Նշենք, որ շատ սկսնակ ձեռներեցներ բախվում են մի շարք խնդիրների.
- Բանկը չի վարկավորում ընտրված գործունեության սխեման, քանի որ հնարավորություն չունի գնահատելու դրա շահութաբերությունը:
Որպես կանոն, նման վարկերը տրամադրվում են միայն բիզնեսի շատ հայտնի տեսակների համար՝ վարսավիրական ծառայություններ, հացաբուլկեղեն, գեղեցկության սրահներ և այլն։
- Գործարարը հնարավորություն չունի գրավով և երաշխիքով ապահովել վարկը։
- Վարկի գումարն անբավարար էանհրաժեշտ ծախսերը հոգալու համար (օրինակ՝ պետք է գնել թանկարժեք հոսքագիծ, հումք, նյութեր)։
- Հաճախորդն ունի բացասական վարկային պատմություն:
Այնուամենայնիվ, այս դեպքերում դուք կարող եք միջոցներ ձեռք բերել և բացել ձեր երազանքների բիզնեսը: Թվարկենք դրանք.
- Շատ սկսնակ ձեռներեցներ են անցնում, և ապարդյուն։ Օգտագործելով անհատույցֆինանսական օգնությունը կօգնի ձեզ ծածկել բիզնես սկսելու ծախսերի զգալի մասը:
- Ձեռնարկատերերը, ովքեր վստահ են իրենց ապագա բիզնեսի շահութաբերության մեջ, կարող են փնտրել համապատասխան ներդրումային ընկերություն: Սա կպահանջի մանրամասն բիզնես պլան, հաջողություն և լավ համոզում:
- Փոքր բիզնեսը պատրաստ է ֆինանսավորել բիզնես հրեշտակներ. Սրանք մասնավոր անձինք են, ովքեր ոչ միայն գումար են ներդնում, այլև օգնություն են ցուցաբերում և իրենց փորձը կիսում սկսնակ ձեռնարկատիրոջ հետ:
- Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է չնչին գումար և ստանում եք կայուն եկամուտ, ապա հեշտությամբ կարող եք սովորական սպառողական վարկ ստանալ և միջոցներն օգտագործել բիզնես սկսելու համար։ Այս մեթոդի հիմնական առավելությունն այն է, որ նման վարկերը գրավ չեն պահանջում։
Եզրակացություն
Այսպիսով, Ռուսաստանում բիզնես սկսելու համար դուք կարող եք վարկ ստանալ, սակայն այս ընթացակարգն ունի բազմաթիվ սահմանափակումներ և խոչընդոտներ։ Նման վարկեր տրամադրող սակավաթիվ բանկերը բավականին լուրջ պահանջներ են ներկայացնում վարկառուներին և միջոցներ են թողարկում միայն գրավի և երաշխիքների դիմաց։ Բացի այդ, կան ապագա ձեռնարկության գործունեության շրջանակի սահմանափակումներ։
Միևնույն ժամանակ, կան այլընտրանքներ. Փոքր բիզնես սկսելու համար վարկը կարող է փոխարինվել ներդրումներով, սպառողական վարկով, պետական սուբսիդիաներով կամ անձնական կամ ընտանեկան խնայողություններով: Վերջնական ընտրությունը մնում է ապագա ձեռներեցին։
Եթե ձեզ հետաքրքրում է հոդվածի թեման, թողեք ձեր մեկնաբանությունները և գնահատականները: Սա կօգնի մեզ լրացնել կայքը բացառապես կարևոր և անհրաժեշտ նյութերով:
Եվ չնայած տնտեսությունը դժվար ժամանակներ է ապրում, բանկերը դեռ բավական պատրաստակամ են վարկեր տրամադրել փոքր բիզնեսին. Ձեռնարկատիրոջ հիմնական խնդիրն է ստանալ վարկի լավագույն պայմանները։ Ահա 7 քայլ, որ անհատ ձեռնարկատերը կամ իրավաբանական անձը պետք է ձեռնարկի իր բիզնեսը զարգացնելու համար վարկ ստանալու համար:
Քայլ 1
Որոշեք, թե ինչի համար պետք է վարկ վերցնել
Անհատ ձեռնարկատերը կամ իրավաբանական անձը կարող է առանց գրավի և ցանկացած նպատակով վարկ վերցնել գրեթե ցանկացած բանկից։ Բարձր են լինելու միայն դրույքաչափերը, իսկ վարկ ստանալու պայմանները՝ բավականին խիստ։ Ուստի բիզնեսի զարգացման համար վարկ վերցնելու պլանավորման ժամանակ ձեռնարկատերը պետք է նախապես որոշի, թե ինչ նպատակներով է ծախսելու ստացված գումարը։ Նշելով, թե ինչու է ձեզ անհրաժեշտ գումարը, կարող եք ընտրել ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկ:
Ենթադրվում է, որ վարկ վերցնելու համար կան լավ և վատ պատճառներ։
Լավ պատճառները ներառում են՝ սարքավորումների ձեռքբերում և արդիականացում, անշարժ գույքի կառուցում կամ գնում, ավտոմեքենա: Բանկը կարող է պայման դնել, որ վարկի մինչև 70%-ը ուղղվի հիմնական միջոցներում նման կապիտալ ներդրումներին։ Որպես գրավ կարող եք ձեռք բերել գույք կամ ապրանքներ, ինչպես նաև վարկային միջոցներով ձեռք բերված արտադրության համար հումք և կիսաֆաբրիկատներ: Այս դեպքերում տոկոսադրույքը կարող է ավելի ցածր լինել, քան չճշտված նպատակներով վարկի տոկոսադրույքը:
Վատ պատճառներ՝ այլ վարկերի մարում, ընթացիկ կորուստներ կամ ոչ հիմնական ակտիվների ձեռքբերում։ Այս դեպքերում վարկառուների համար ավելի խիստ պայմաններ են կիրառվում վարկ ստանալու համար:
Քայլ 2
Որոշեք, թե որքան գումար ստանալ ապառիկ
Վարկ կարող է վերցնել անհատ ձեռնարկատերը կամ իրավաբանական անձը և 150 հազար ռուբլով, և 200 միլիոն ռուբլով՝ կախված նպատակից։ Որպեսզի ներկայացուցիչները փոքր բիզնես վարկ ստանալու հետ կապված խնդիրներ չկան, դուք պետք է անմիջապես որոշեք, թե որքան պետք է խնդրել: Ենթադրվում է, որ շատերը ձեռնարկատերերնրանք պահանջում են ավելի քիչ, քան իրականում անհրաժեշտ է: Պահանջվող գումարի թերագնահատումը կարող է խնդիրներ առաջացնել շրջանառու միջոցների բացակայության պատճառով, մինչ փոխառված գումարը կսկսի մարել:
Միևնույն ժամանակ, կարիք չկա գործել «Ավելին խնդրեք, նրանք ավելի քիչ կտան» սկզբունքով։ Եթե ձեռնարկատերկփորձի վերցնել բանկային վարկչափազանց մեծ գումարի դեպքում դա կարող է հարցեր առաջացնել անհատ ձեռնարկատիրոջ կամ ՍՊԸ-ի հուսալիության վերաբերյալ:
Պլանավորում վարկ ստանալ բիզնեսի զարգացման համար, պետք է կշռել ամեն ինչ, գնահատել բյուջեն՝ աջակցելով ձեր վարկի հայտին ֆինանսական կանխատեսմամբ (շահույթ/վնաս հաշվեկշիռ, դրամական միջոցների հոսքերի հաշվետվություն): Սա թույլ կտա ձեռնարկատիրոջը հետագայում ավելի լավ հաշվարկել իր գործողությունները, և գուցե դա ցույց տալ վարկատուին Անհատ ձեռնարկատեր կամ ՍՊԸուշադիր պլանավորում է իր բիզնեսը.
Քայլ 3
Ստուգեք, արդյոք անհատ ձեռնարկատերը կամ ՍՊԸ-ն համապատասխանում են այն պահանջներին, որոնք բանկը պարտադրում է վարկառուին.
Դուրս տալով բիզնեսի զարգացման վարկ՝ հատկապես առանց գրավի, բանկերը, որպես կանոն, հատուկ պահանջներ են ներկայացնում վարկառուների նկատմամբ։ Հետևաբար, ձեռնարկատիրոջ համար կարևոր է իմանալ, թե ինչ են ուզում վարկատուները և ինչ է անհրաժեշտ այդ ակնկալիքները բավարարելու համար:
Տարիք.Վարկ տրամադրելու պայմաններից մեկը կարող է լինել վարկառուի տարիքը։ Օրինակ՝ 23-ից 60 տարեկան։
Ժամանակը բիզնեսում.Որոշ վարկատուներ գումար են տալիս և տրամադրում են ավելի լավ վարկավորման պայմաններ այն գործարարներին, ովքեր որոշակի ժամանակահատվածում բիզնեսում են: Այն կարող է տարբերվել տարբեր տեսակի գործունեության համար: Օրինակ՝ մանրածախ առևտրի համար՝ 6 ամսից ավելի, մեծածախի համար՝ 18 ամսից ոչ պակաս, իսկ արտադրական ընկերությունների համար՝ բիզնեսում նվազագույն ժամկետը կարող է լինել 2 տարի։
Վարկային պատմություն. Լավ վարկային պատմությունը վարկատուին ցույց կտա, որ ձեռնարկատերը վստահելի վարկառու է, ինչն անկասկած կմեծացնի շահավետ պայմաններով վարկ ստանալու հնարավորությունը։
Դրամական հոսքերի հաշվետվություն. Հիմնական բանը, որ դուք պետք է իմանաք, եթե ցանկանում եք վարկ ստանալ բիզնեսի զարգացման համար, այն է, որ բանկը կարող է և, ամենայն հավանականությամբ, ձեզնից պահանջի ներկայացնել ֆինանսական հաշվետվություններ դրամական միջոցների հոսքի վերաբերյալ: Սա կարող է լինել հարկային հայտարարագիր, եկամուտների և ծախսերի գրքեր, ամսական ընդհանուր շրջանառության վերաբերյալ բանկային հաշվետվություններ և այլն: Այս փաստաթղթերը ցույց են տալիս ձեռնարկատիրոջ կարողությունը հաջողությամբ մարելու վարկը: Հենց դրանց հիման վրա էլ, ամենայն հավանականությամբ, որոշում կկայացվի բիզնեսի զարգացման համար վարկ տրամադրել։
Քայլ 4
Գտեք վարկատու
Հասկանալով, թե ինչու և որքան գումար է անհրաժեշտ, ժամանակն է, որ ձեռներեցը ընտրի վարկատու: Դրանք կարող են լինել բանկերը, այլ վարկային կազմակերպությունները կամ նույնիսկ մասնավոր ներդրողները, որոնք պատրաստ են տրամադրել վարկ բիզնեսի զարգացման համար՝ տոկոսներով.
Առևտրային բանկեր Սա լավագույն տարբերակն է ստանդարտ վարկավորման պայմաններով ավանդական վարկերի համար:
Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ Սրանք վարկային հաստատություններ են, որոնք իրավունք ունեն իրականացնելու Կենտրոնական բանկի կողմից ստեղծված որոշակի բանկային գործառնություններ:
Այլ պարտատերերՓոքր տեղական բանկեր և այլ վարկատուներ, որոնք շահագրգռված են որոշակի տարածքի կամ արդյունաբերության տնտեսական զարգացման մեջ:
Մասնավոր ներդրողներ Վատ վարկային պատմություն ունեցող անհատ ձեռներեցը կամ ՍՊԸ-ն կարող է փորձել մասնավոր վարկ վերցնել անդորրագրի դիմաց: Գումար ստանալու այս մեթոդը գնալով ավելի տարածված է դառնում ինչպես ներդրողների շրջանում, ովքեր գումար են վաստակում տոկոսներով, այնպես էլ ձեռնարկատերերի շրջանում, ովքեր շտապ փողի կարիք ունեն:
Քայլ 5
Ընտրեք վարկային ծրագիր և դիմեք վարկային հաստատություն
Նախքան բանկի հետ կապ հաստատելը, կարևոր է ուսումնասիրել տարբեր կազմակերպությունների վարկային առաջարկները: Վարկի սպասարկման ընդունելի ծախսերի հաշվարկ՝ ելնելով գումարից և մարման ժամկետից: Կարևոր պարամետրերն են տոկոսադրույքը և տոկոսների հաշվարկման եղանակը, լրացուցիչ միջնորդավճարների, տույժերի և այլ վճարումների առկայությունը և չափը, վաղաժամկետ մարման հնարավորությունն ու կարգը, ինչպես նաև վարկի հետաձգումը:
Որոշ բանկեր անհատ ձեռներեցներին կամ իրավաբանական անձանց առաջարկում են առցանց դիմել վարկի համար: Շատ վարկային հաստատությունների կայքերում կան առցանց հաշվիչներ, որոնք կօգնեն ձեզ ընտրել օպտիմալ տոկոսադրույքը և վարկի ժամկետը:
Բանկի մասնագետը կնշանակի հանդիպում, կուսումնասիրի վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկը և կպատասխանի ձեր հարցերին:
Քայլ 6
Վարկի հայտի համար փաստաթղթերի փաթեթ պատրաստեք
Յուրաքանչյուր բանկում անհատ ձեռնարկատերերի և փոքր բիզնեսի համար վարկ ստանալու փաստաթղթերի փաթեթտարբեր է, այն կարող է փոխվել նաև վարկավորման տարբեր տեսակների հետ: Բայց, որպես կանոն, նման փաթեթը ներառում է.
Վարկի հայտ և երաշխավորի հարցաթերթ՝ ըստ բանկային ձևի;
իրավաբանական անձի/անհատ ձեռնարկատիրոջ հիմնադիր և գրանցման փաստաթղթեր
Ֆինանսական հաշվետվությունները
Տնտեսական գործունեության վերաբերյալ փաստաթղթեր
Այլ.
Պահանջվող փաստաթղթերի ամբողջական ցանկը ձեռնարկատիրոջը կտրամադրվի վարկային հաստատության կողմից, որը անհատ ձեռնարկատերը կամ ՍՊԸ-ն կընտրի վարկ ստանալու համար:
Քայլ 7
Ստորագրեք պայմանագիրը և սպասեք գումարը ստանալուն
Ակնկալել վարկի հաստատում անհատ ձեռնարկատերերի կամ փոքր բիզնեսի համարՓաստաթղթերի ամբողջական փաթեթի տրամադրման պահից, որպես կանոն, տեւում է 3-5 օր։
Համաձայնագիրը ստորագրելուց առաջ ստուգեք՝ արդյոք դրա բոլոր պայմանները համապատասխանում են այն պայմաններին, որոնք նախկինում պայմանավորվել եք բանկի հետ: Ուշադիր կարդացեք աստղանիշով կամ մանրատառով նշված տեքստը. բանկը կարող է պայմանագրում ներառել տոկոսադրույքը փոխելու իր իրավունքը, պայմանները և այլ պայմանները:
Բանկը կարող է միջոցներ փոխանցել ընթացիկ հաշվին իրավաբանական անձկամ անհատ ձեռնարկատեր, ինչպես նաև բիզնեսի սեփականատիրոջ՝ ֆիզիկական անձի ավանդային հաշվին։
Սրանք բնորոշ են